Co je to hypoteční vklad?

Hypoteční vklad je částka peněz, kterou kupující domů platí v hotovosti za dům, přičemž zbytek peněz poskytuje hypoteční společnost jako půjčku.Vztah mezi hypotečním vkladem a celkovou kupní cenou je známý jako poměr půjčky k hodnotě.Trh půjček se historicky otočil tam a zpět, aby se pokusil najít ten správný poměr.Pokud je příliš vysoká, je pro potenciální kupce domů těžší získat potřebnou hotovost;Naopak, pokud je příliš nízká, věřitelé jsou vystaveni zvýšenému riziku ztráty, pokud je dlužník selhán.

Základy hypotečního vkladu jsou jednoduché.Pokud kupující domů chce hypotéku za nemovitost ve výši 100 000 USD (USD) a hypoteční věřitel vyžaduje 15% vklad, půjčka je za 85 000 USD (USD) a kupující poskytuje zbývajících 15 000 $ (USD).Toto nastavení lze popsat dvěma způsoby: poměr 15% úvěru k hodnotě nebo 85% hypotéka.

Zvýšení hotovosti za hypoteční vklad může být jednou z nejtěžších částí o koupi prvního domu.Je to proto, že mnoho dlužníků žije v pronajatém ubytování před nákupem, což znamená, že nájemné sníží hodně jejich příjmů a ztěžuje ušetření peněz.Fortunate First-Of Home Mome Cucers si mohou půjčit hotovost na vklad od rodičů nebo jiných příbuzných.Půjčka bude vyšší.Existují však dvě hlavní nevýhody k nižším usazeninám, díky nimž mnoho věřitelů dává přednost tomu, aby vyžadovaly větší usazeniny.Prvním důvodem je to, že dlužníci, kteří ušetřili větší vklad, se mohou zdát finančně odpovědnější, a proto je pravděpodobnější, že splávají.Je ironií, že druhým důvodem zahrnuje dlužníky, kteří nepůjčují nebo spíše nemohou splatit.

Čím menší je vklad, tím menší je počáteční mezera mezi hodnotou domu a penězi, které dlužník dluží.Čím menší je tato mezera, tím větší je riziko, že výkyvy trhu s bydlením znamenají, že tržní hodnota domu klesne pod částku, která stále zbývá na hypotéce, zejména v případě pouze hypotéky o splácení úroků, což je situace známá jako negativní kapitál.To vytváří riziko, že majitel domu nebude schopen přesunout dům, protože prodejní cena nebude dostatečně zvýšit pro vypořádání hypotéky.Vytváří také riziko, že pokud je věřitel nucen vyloučit, prodej domu nebude získat dostatek hotovosti, aby získal nesplacenou půjčku.Jiní nabídli 100% hypotéky, což znamená, že není nutný žádný vklad, zatímco někteří dokonce nabízejí půjčky více než 100%, což znamená, že věřitel zaplatil celou kupní cenu a poté vypůjčil dlužníkovi další hotovost.V návaznosti na finanční krizi, která začala v letech 2007 a 2008 a byla vyvolána cennými papíry založenými na hypotéce spojené s půjčkami, které měly vysokou míru výchozí hodnoty, většina věřitelů přestala takové půjčky.