Jaké je spojení mezi důchody a anuity?

Anuity jsou smlouvy o životním pojištění, které poskytují vlastníkovi smluv nebo anuitant živé dávky.Penzijní plány mají tradičně podobu anuit;To vedlo mnoho lidí k použití pojmů důchod a anuity zaměnitelně.Ke konci 20. století mnoho penzijních operátorů přestalo používat penzijní plány založené na anuitě a přesunulo finanční prostředky na levnější podílové fondy nebo investiční plány akcií.Plány anuity poskytují účastníkům pevné měsíční výplaty příjmů, zatímco plány založené na akciích nemají žádné záruky přínosů.Pojišťovací společnosti prodávají anuity, které jsou často obsaženy v důchodech, a anuity, které si jednotlivci mohou koupit jako samostatné produkty.Pojišťovací společnost financuje anuitu, aby účtoval poplatky za prémii.Kupující nebo anuitanti obdrží návratnost prémie a zájem o řadu zhruba stejných plateb, které jsou strukturovány tak, aby vydržely pro život anuitantů.

Poskytovatelé pojištění používají pojistně -matematické tabulky k předpovídání průměrné délky života kupujících anuity.Emitenti anuity by se zkrachovali, pokud by platby, které obdržili anuitanti, překročily pojistné, které kupující anuity zaplatili za nákup smluv.Aby se snížily šance na ztrátu, prodávají pojišťovací firmy stejné produkty anuity velkému počtu lidí a zakládají měsíční platby příjmů na pojistně -matematických tabulkách.Čím více anuity se firma prodává, tím méně je pravděpodobné, že vysoké procento smluvních kupujících bude žít déle, než se očekávalo, a postavit pojišťovací firmu do finančního nebezpečí.Z pohledu emitentů anuity jsou anuitní smlouvy ziskové, pokud anuitanti zemřou dříve, než se očekávalo, protože emitent vyplácí méně, než se očekává z hlediska živých dávek.A poskytovatelé anuity musí prodávat anuity velkému počtu lidí, aby se snížilo riziko ztráty.Zaměstnavatelé a další poskytovatelé penzijních plánů jsou někdy anuity přitahováni, protože potenciální výhody příjmů jsou větší než nákladné na počáteční.Někteří pracovníci jsou navíc více nakloněni pracovat pro firmy, které nabízejí celoživotní výhody ve formě důchodů a anuit, než firmy, které nabízejí penzijní plány bez záruk.

Z pohledu zaměstnance nebo pojistitele jsou důchody a anuity atraktivní kombinací.Naopak, z pohledu zaměstnavatelů, anuity jsou nákladné financovat kvůli velkým předem a probíhajícím administrativním nákladům.Mnoho zaměstnavatelů dává přednost sponzorování plánů založených na podílových fondech, protože na správní náklady jsou zaměstnanec pokryty spíše než zaměstnavatelem.Zatímco plány podílových fondů nezahrnují žádné záruky, neexistují také žádné limity příjmů, aby si zaměstnanci mohli potenciálně vydělat více než s tradičními důchody a anuity.