Hvad er kreditanalyse?
En kreditanalyse er en proces, som kreditorer bruger til at afgøre, om en ansøger skal have tilladelse til at låne penge, enten i form af et lån eller en generation af gæld.I tilfælde, hvor kreditorer er for at udstede kredit, kan denne proces også bruges til at bestemme, hvor meget kredit der skal tildeles.Sådanne processer bruges til at bestemme kreditværdigheden for både enkeltpersoner og virksomheder.
Enhver enhed, der er interesseret i at modtage kredit eller et lån, kan være underlagt en kreditanalyse.Formålet med denne proces er at vurdere, om en potentiel låntager har råd til at tilbagebetale gælden, og om han sandsynligvis vil gøre det.Denne bestemmelse foretages ofte af en kreditanalytiker eller en kreditanalyseafdeling.
Der er et antal poster, der normalt gennemgås i en kreditanalyse.En af dem er indkomst.En kreditor ønsker næsten altid at vide om en lånekilder til indkomst og de beløb, der modtages.Selv hvis en låntager ser ud til at have tilstrækkelig indkomst til at dække betalingsbeløbet, kan kredit nægtes.Dette skyldes, at låntageren kan have for meget eksisterende gæld.
En kreditanalyse overvejer også almindeligt udgifter.Kreditorer vurderer generelt, hvilken gæld en potentiel låntager er ansvarlig for.En låntager kan have en stor indkomst, men hvis en stor del af den er nødvendig for at foretage betalinger til eksisterende kreditorer, kan dette ses som at reducere chancerne for tilbagebetaling for andre långivere.Indkomstbeløbet skyldes ustabilitet.En person kan have tilstrækkelige ressourcer til tilbagebetaling i øjeblikket, men måske har han ikke været på sit job længe, eller han har en historie med at ændre job.Dette kan medføre, at kreditorer vurderer personen som en høj risiko for at misligholde hans betalinger.
En kreditanalyse ser også generelt på betalingshistorikken.Kreditorer overvejer normalt en potentielle låntagere vaner, når de betaler hans regninger.Hvis den potentielle låntager har en historie med ikke at betale visse regninger, manglende betalinger eller at foretage sene betalinger, kan hans kreditanalyse muligvis være ugunstig.
Årsagen til, at kredit eller et lån er nødvendigt, kan også vurderes.En person kan teknisk set have råd til betalingsafrettelse, men mange kreditorer mener, at betalinger for visse ting ikke bør overstige en bestemt procentdel af en indkomst.For eksempel er en person muligvis på udkig efter et boliglån.Han har muligvis råd til pantebetalinger, men det kan kræve 60% af hans indkomst.Den potentielle långiver kan dog have en regel om ikkekredit.En låntager skal blandt andet sørge for, at alle betalinger for eksisterende gæld foretages til tiden, og at alle konti er i god status.Mindre gæld skal om muligt betales for at reducere mængden af gæld, som låntageren er ansvarlig for.Nogle af disse ting kan tage tid og låntagning kan være nødvendigt at blive forsinket, men det er muligt at forbedre dem kreditværdighed.