Hvordan beregnes en hel livsforsikringspræmie?

En hel livsforsikringspræmie er de penge, der betales til et livsforsikringsselskab i bytte for selskabets løfte om at betale et fast beløb i overensstemmelse med forsikringstagerens instruktioner, efter den forsikrede persons død.Mange faktorer påvirker præmiens størrelse, hvoraf den vigtigste er den forsikrede alder, køn, sundhed og livsstil.Andre faktorer inkluderer omkostningerne i salg og vedligeholdelse af politikken samt etablering af besparelseskomponenten i politikken, kaldet kontantværdien.

Den forsikrede alder, køn, sundhed og livsstil tages i betragtning af forsikringsselskabet eller transportøren, når ansøgningen om forsikring først indsendes.Baseret på de leverede oplysninger, som transportøren kan vælge at verificere ved at sende ansøgeren til sin egen læge til en eksamen, kan transportøren have en meget god idé om, hvor længe ansøgeren kan forventes at leve under normale omstændigheder.Luftfartsselskabet ved også, baseret på aktuarmæssig analyse af dødelighedsstatistikker, hvor mange mennesker ansøgerens alder kan forventes at dø i det indeværende år.Det er luftfartsselskabets forpligtelse at imødekomme dødsfaldene for denne procentdel af dens forsikringstagere på samme alder, køn og livsstil som ansøgeren, der bestemmer den præmie, der opkræves for livsforsikring.Livsstilsspørgsmål kan være særlig indflydelsesrige, idet tobaksbrug især betragtes som en vigtig faktor i reduceret forventet levealder.

For eksempel, hvis en transportør har 1.000 kvindelige, ikke-ryger-forsikringstagere i alderen 30, med et gennemsnit på $ 25.000 amerikanske dollars (USD)Dødsfordel pr. Politik, og transportørens aktuarmæssige analyse antyder, at 10 af dem, eller 1%, vil dø i det år, virksomheden ved, at det sandsynligvis bliver nødt til at udbetale omkring $ 250.000 USD i dødsfordele for den bestemte gruppe mennesker.Bare for at imødekomme dødsfaldsforpligtelsen skal transportøren indsamle i alt $ 250.000 USD årligt fra denne gruppe eller $ 250 USD pr. Person mdash;eller $ 10 USD pr. $ 1000 USD forsikring.Det er den sats eller omkostninger ved forsikring, transportøren opkræver en 30-årig, ikke-ryger kvindelig ansøger.Omkostningerne ved forsikring stiger årligt, når befolkningen ældes;En gruppe mennesker i alderen 40 vil have en højere dødelighed end en lignende gruppe mennesker i alderen 30.

Andre varer udover omkostningerne ved forsikring er dog inkluderet i en hel livsforsikringspræmie.Farlige erhverv, såsom brandmand og retshåndhævelse, såvel som farlige hobbyer som faldskærmsudspring eller langrendsmotorcykel racing, kan have en dramatisk indflydelse på en hel livsforsikringspræmie, hvis transportøren endda accepterer at udstede politikken.Salgsomkostninger er også inkluderet i en hel livsforsikringspolitik og kan være betydningsfulde.Nogle luftfartsselskaber betaler deres salgsagenter en provision på op til 110% af det første års præmie for visse livsforsikringspolitikker, selvom de fleste provisioner, der betales for salg af hele livsforsikring, er i intervallet 40% - 70% af det første års præmie.Administrationsomkostninger er også inkluderet i en hel livsforsikringspræmie;Ting som kontorleje og administrativt personalekompensation.Luftfartsselskabet inkluderer også et beløb i præmien som fortjeneste.

Den anden vigtigste komponent i en hel livsforsikringspræmie er besparelsesbeløbet, som er et beløb, der er investeret og tilbageholdt i politikken som "kontantværdi."Over tid kan dette vokse til et betydeligt beløb, og hele livsforsikring fremmes ofte som en investering, som forsikringstagerne kan bruge til at subsidiere deres pension.Kontantværdi er et aktiv, der kan lånes mod eller bruges som sikkerhed, underlagt nogle begrænsninger, der er pålagt af transportøren.Pensionerede mennesker med hele livsforsikringspolitikker kan låne fra deres kontante værdi eller bare trække den ned.Den betalte dødsfordel nedsættes med eventuelle beløb, der er trukket ned, såvel som af eventuelle udestående lån.Da ældre harIkke fik de samme livsforsikringsbehov som deres yngre kolleger, men det er ikke en ulempe, ifølge fortalere i hele livsforsikringen.

Et attraktivt træk ved en hel livsforsikring er, at så længe præmierne betales til tiden, det forbliver i kraft for den forsikrede liv, og præmierne forbliver niveau.Da udgifterne til forsikring kan forventes at stige årligt, holder transportøren hele livsforsikringspremiumniveauet år efter år ved at reducere størrelsen af den præmiebetaling, der har bidraget til kontantværdien med det samme beløb, som omkostningerne ved forsikring stiger.