Hvad er en kreditvurderingstjeneste?

En kreditvurderingstjeneste er et firma til finansielle tjenester, der indsamler økonomiske oplysninger om enkeltpersoner og organisationer og analyserer dem for at give en evaluering af kreditværdigheden for dem, som dataene indsamles for.I USA vil en kreditvurderingstjeneste generelt koncentrere sig om virksomheder eller om enkeltpersoner.De fleste virksomheder, der udvider kredit, hvad enten det er for individuelle forbrugere, virksomheder eller andre organisationer, er meget afhængige af informationen og evalueringen leveret af kreditvurderingstjenester, når de træffer beslutning om at forlænge kredit.

I USA er der tre kreditvurderingstjenester for forbrugerKredit: Experian, Trans Union og Equifax.Hver kreditvurderingstjeneste opretholder filer på næsten alle amerikanere, der overhovedet har nogen historie, der bruger eller ansøger om kredit.Det er sjældent, at en amerikaner ikke har en fil vedligeholdt af hver af disse tre virksomheder, fordi enhver ansøgning om kredit generelt vil udløse en anmodning om en kreditrapport fra en (eller flere) af virksomhederne.Når en sådan anmodning modtages til en forbruger, som der ikke findes nogen fil, starter kreditvurderingstjenesten automatisk en.

Ud over at indsamle data, analyserer og evaluerer en kreditvurderingstjeneste for at give kreditorer og potentielle kreditorermed en pålidelig indikator for forbrugernes kreditværdighed.I USA bruger de hver især formler baseret på messen ISAAC -modellen for måling af kreditrisiko til at producere en kreditvurdering eller score, som er inkluderet i kreditrapporten.I mange tilfælde vil kreditorer basere deres beslutning næsten udelukkende på selve scoringen, hvilket gør det vigtigt, at de data, der bruges til at producere scoringen, er nøjagtige.

Forbrugerne rådes til at gennemføre deres egen due diligence ved at overvåge de kreditrapporter, der er udstedt om dem afHver af de tre forbrugerkreditvurderingstjenester.Amerikansk lov bestemmer nu, at kreditvurderingstjenester skal levere gratis kopier af deres kreditrapporter årligt til forbrugere, der anmoder om dem.Forbrugerne kan udfordre alle unøjagtige data, der findes i deres rapporter.

Kreditværdigheden af virksomheder, regeringer og andre organisationer, der søger kredit, evalueres også af særlige finansielle serviceselskaber, hvis mest kendte er standard poors, Moodys,Dun og Bradstreet og A.M.Bedst.Nogle af disse kommercielt orienterede kreditvurderingstjenester koncentrerer sig om specifikke industrier;ER.Bedst udsender for eksempel omfattende økonomiske rapporter, herunder scoringer, om virksomheder i forsikringsbranchen.

Mens de tjenester, der er leveret af kreditvurderingsbureauer, har draget fordel af både kreditorer og forbrugere, er der opstået nogle problemer.Et af de mere kontroversielle spørgsmål er vanskeligheden med succes at omstrege unøjagtige oplysninger, der findes i en forbrugerkreditfil;En anden er misbrug af det system, der er begået af dem, der har til hensigt at begå kreditsvindel og identitetstyveri.

Derudover findes der ingen reel standard til rapportering til kreditvurderingsbureauer fra kreditorer.Nogle kreditorer vil rapportere alle en forbrugeraktivitet, herunder både til tiden såvel som sene betalinger, mens nogle kreditorer kun vil rapportere de sene betalinger.En tredje gruppe kreditorer rapporterer generelt ikke positive eller negative oplysninger ved hjælp af truslen om en negativ rapport for at overtale en forbruger til at betale en regning og derefter afgive en negativ rapport, når forbrugeren ikke betaler.