¿Qué es una relación de préstamo a depósito?
Una relación de préstamo a depósito es una medida utilizada en el mundo bancario para calcular el porcentaje de la base de depósitos de un banco que pone a disposición en forma de préstamos. Las leyes en algunas naciones y regiones impulsan los límites en la relación préstamo-depósito de bancos y otras instituciones financieras. En muchos casos, los reguladores gubernamentales limitan estas proporciones caso por caso.
La mayor parte de los ingresos de un banco se genera a través de la producción de préstamos. Los bancos recaudan dinero al aceptar pagar intereses a los titulares de cuentas de depósito. Algunos de esos fondos depositados se prestan a los prestatarios de consumidores y negocios en forma de hipotecas, préstamos de vehículos y otros tipos de productos de crédito. El margen entre la tasa de interés que el banco paga a los depositantes y la tasa de interés que cobra por préstamos representa las ganancias del banco. Por lo tanto, cuanto más alta relación de préstamo a depósito de un banco, más dinero puede ganar en términos de ingresos de préstamos.
Durante las recesiones severas, un gran número de prestatarios de consumidores y negocios incumplen las deudas. Los bancos pueden compensar algunas de estas pérdidas con los ingresos generados en otros préstamos. Sin embargo, en algunos casos, los incumplimientos generalizados pueden dejar a un banco en una situación en la que carece de efectivo suficiente para permitir que sus depositantes retiraran sus fondos. Tales bancos son técnicamente insolventes y pueden ser cerrados por los reguladores gubernamentales; En este caso, los depositantes generalmente pierden sus fondos. Para reducir los casos de insolvencia bancaria, los reguladores en muchos países limitan la relación préstamo a depósito para que un banco siempre tenga una cierta cantidad de efectivo disponible.
Si bien las leyes en algunos países limitan las relaciones de préstamo, las leyes en otros países obligan a los bancos a prestar dinero. Los bancos juegan un papel fundamental en la economía de una nación y si los bancos se niegan a prestar dinero, las empresas y los consumidores carecerán de los fondos para comprar bienes, finalmente sofocando el crecimiento económico. Para evitar que los bancos inviertan en ingresos generando unSSET que no sean préstamos, los reguladores gubernamentales en muchos países tienen los poderes para evaluar las sanciones contra los bancos si las relaciones de préstamo a depósito caen por debajo de ciertos niveles. Por lo tanto, los bancos en muchos países deben mantener su relación préstamo a depósito en un nivel objetivo que excede el mínimo requerido, pero permanece por debajo del nivel máximo permitido.
Los incumplimientos de préstamos a menudo afectan las instituciones más pequeñas más severas que las grandes porque cuanto menos clientes de préstamos tiene un banco, cuanto más impacto tiene cada incumplimiento de préstamo en el balance del banco. En lugar de imponer límites en toda la industria en las relaciones de depósito, los reguladores en muchos países tienen la autoridad de asignar relaciones mínimas y máximas caso por caso. Los reguladores pueden reducir la relación de préstamo a depósito del banco que ya ha experimentado una gran cantidad de incumplimientos. Por el contrario, los reguladores pueden aflojar las restricciones de préstamos en los bancos con estándares de suscripción conservadores y tasas mínimas de incumplimiento.