Comment obtenir les meilleurs tarifs HELOC?

Un hélicoptère, ou une ligne de crédit de capital-valeur, est un type de prêt hypothécaire.Comme pour tous les types de prêts, meilleures sont les taux d'intérêt et les conditions du prêt, moins l'emprunteur devra payer au prêteur pendant la durée du prêt.Pour comprendre comment obtenir les meilleurs tarifs HELOC, il peut être utile de comprendre comment fonctionne une ligne de crédit à domicile.

Lorsqu'un emprunteur ouvre un HELOC, il accède aux capitaux propres dans sa maison.Les capitaux propres sont la différence entre la valeur d'une propriété et ce qui est dû.Une maison qui vaut actuellement 100 000 $ US (USD) avec un solde de prêt hypothécaire de 75 000 USD a 25 000 USD en capitaux propres.

Une ligne de crédit à domicile fonctionne un peu comme une carte de crédit.Un emprunteur avec 25 000 $ USD de capitaux propres à domicile peut être en mesure de souscrire une ligne de crédit à domicile pouvant atteindre 25 000 USD.Une fois le HELOC ouvert, l'emprunteur peut accéder aux fonds jusqu'au montant maximum de la ligne de crédit.Comme une carte de crédit, l'emprunteur est facturé à tout montant accessible à partir de la ligne de crédit.Si aucun montant n'est accessible et que le montant total de l'HELOC est disponible, l'emprunteur ne paie généralement aucun intérêt.

où il diffère d'une carte de crédit est avec un hélicoptère, l'emprunteur ne peut accéder aux fonds que pour un temps défini.C'est ce qu'on appelle la période de dessin .Une fois cette période expirée, les fonds ne sont plus accessibles et l'emprunteur doit rembourser le montant en cours dû.

Pour obtenir les meilleurs tarifs HELOC, un emprunteur devrait avoir des antécédents de crédit positifs et une bonne cote de crédit.Bien que la notation et l'histoire du crédit soient un facteur important dans tous les prêts hypothécaires, il est particulièrement essentiel avec un HELOC.La raison en est qu'un HELOC est généralement la deuxième hypothèque d'une maison et est considérée comme subordonnée à la première hypothèque.Si un emprunteur fait défaut sur l'hypothèque et que le prêteur est obligé de saisir et de vendre la maison, le prêteur qui détient la première hypothèque a le premier droit à l'un des fonds de la vente de la maison.

S'il y a du produit restant restantUne fois que le premier titulaire de l'hypothèque a été remboursé, le prêteur avec l'hypothèque subordonnée est payé.Souvent, le prêteur avec l'hypothèque subordonnée n'est pas remboursée en totalité ou du tout, créant une perte financière pour le prêteur.Cela fait d'un HELOC un prêt plus risqué pour qu'un prêteur soit originaire d'une hypothèque conventionnelle.Par conséquent, un prêteur aura généralement des exigences de crédit plus strictes pour un HELOC que pour un prêt conventionnel.

Pour obtenir les meilleurs taux HELOC, il est également important d'avoir des capitaux propres à la maison.Les prêteurs regardent quelque chose de connu sous le nom de prêt à la valeur (LTV) et de prêt combiné à la valeur (CLTV).Le prêt à la valeur est calculé en divisant le montant d'un prêt hypothécaire par la valeur de la maison.Par exemple, si un prêt hypothécaire équivaut à 80 000 USD et que la valeur d'une maison est de 100 000 USD, le prêt hypothécaire a un LTV de 80%.

CLTV est calculé en additionnant tous les prêts associés à une propriété et en divisant ce nombre par la valeur de la propriété.Si une maison a une première hypothèque de 80 000 $ USD et une deuxième hypothèque de 10 000 USD, le CLTV équivaudrait à 90%.Pour obtenir les meilleurs tarifs HELOC, il est utile d'avoir des montants LTV et CLTV inférieurs, plus les deux chiffres sont élevés, plus le risque pour le prêteur est élevé.De nombreux prêteurs ont même des maximums LTV et CLTV sur leurs prêts.

Enfin, l'emprunteur qui veut trouver les meilleurs taux HELOC est encouragé à prendre le temps de rechercher et de considérer une variété de prêteurs différents.Il est recommandé que l'emprunteur informe les prêteurs potentiels qu'il fait ses courses et recherche les taux d'intérêt et les conditions d'intérêt.De nombreux sites Web fournissent une liste des taux d'intérêt actuels offerts par les principaux prêteurs et certains enverront même les demandes de prêt du client à différents prêteurs, ce qui fait que les prêteurs se concurrennent pour l'entreprise.