Comment une prime d'assurance-vie entière est-elle calculée?

Une prime d'assurance-vie entière est l'argent versé à une compagnie d'assurance-vie en échange de la promesse de la société de payer un montant fixe conformément aux instructions du titulaire d'assurance, au décès de la personne assurée.De nombreux facteurs affectent la quantité de la prime, dont les plus importantes sont l'âge, le sexe, la santé et le mode de vie de l'assuré.D'autres facteurs incluent les coûts liés à la vente et à la maintenance de la politique, ainsi qu'à établir la composante d'épargne de la politique, appelée valeur de trésorerie.

L'âge, le sexe, la santé et le mode de vie de l'assuré sont pris en compte par la compagnie d'assurance ou le transporteur, lorsque la demande d'assurance est soumise pour la première fois.Sur la base des informations fournies, que le transporteur peut choisir de vérifier en envoyant le demandeur à son propre médecin pour un examen, le transporteur peut avoir une très bonne idée de la durée de la durée du demandeur dans des circonstances normales.Le transporteur sait également, sur la base de l'analyse actuarielle des statistiques de mortalité, du nombre de personnes que l'âge du demandeur devrait mourir au cours de l'année en cours.Il est de l'obligation du transporteur de respecter les allégations de décès de ce pourcentage de ses assurés du même âge, du même sexe et du même mode de vie que le demandeur qui déterminent la prime facturée pour l'assurance-vie.Les problèmes de style de vie peuvent être particulièrement influents, la consommation de tabac, en particulier étant considérée comme un facteur majeur dans la réduction de l'espérance de vie.

Par exemple, si un transporteur compte 1 000 employés de gardes non-fumeurs âgés de 30 ans, avec une moyenne de 25 000 $ US (USD)Avantage à décès par politique, et l'analyse actuarielle du transporteur suggère que 10, ou 1%, mourront cette année-là, la société sait qu'elle devra probablement payer environ 250 000 USD de prestations de décès pour ce groupe particulier de personnes.Ainsi, juste pour respecter l'obligation des prestations de décès, le transporteur doit percevoir un total de 250 000 USD par an de ce groupe, ou 250 USD par personne et Mdash;ou 10 USD par 1000 $ USD d'assurance.C’est le tarif ou le coût de l’assurance, le transporteur facturera une femme de 30 ans et non fumeuse.Le coût de l'assurance augmente chaque année, à mesure que la population vieillit;Un groupe de personnes âgées de 40 ans aura un taux de mortalité plus élevé qu'un groupe similaire de 30 ans.

Les autres articles en plus du coût de l'assurance sont inclus dans une prime d'assurance-vie entière.Les occupations dangereuses, telles que la lutte contre les incendies et les forces de l'ordre, ainsi que des passe-temps dangereux comme le parachutisme ou les courses de motos à cross-country, peuvent avoir un impact spectaculaire sur une prime d'assurance-vie entière, si le transporteur accepte même d'émettre la police.Les frais de vente sont également inclus dans une police d'assurance-vie entière et peuvent être importants.Certains transporteurs paient à leurs agents des ventes une commission pouvant atteindre 110% de la prime de la première année pour certaines polices d’assurance-vie, bien que la plupart des commissions payées pour les ventes d’assurance-vie entière soient de 40% à 70% de la prime de la première année.Les frais administratifs sont également inclus dans une prime d'assurance-vie entière;Des choses comme les loyers de bureau et l'indemnisation du personnel administratif.Le transporteur comprend également un montant dans la prime en tant que profit.

L'autre composante majeure d'une prime d'assurance-vie entière est le montant de l'épargne, qui est un montant d'argent investi et conservé dans la police en tant que «valeur de trésorerie».Au fil du temps, cela peut atteindre un montant important, et l'assurance-vie entière est souvent promue comme un investissement que les titulaires de police peuvent utiliser pour subventionner leur retraite.La valeur de trésorerie est un actif qui peut être emprunté contre ou utilisé comme garantie, sous réserve de certaines restrictions imposées par le transporteur.Les retraités ayant des polices d'assurance-vie entière peuvent emprunter à leur valeur de trésorerie ou simplement la dessiner.Les prestations de décès payées seront réduites de tous les montants réduits, ainsi que par tous les prêts en cours.Depuis que les personnes âgées ontJe n'ai pas les mêmes besoins d'assurance-vie que leurs homologues plus jeunes, cependant, ce n'est pas un inconvénient, selon les partisans de toute l'assurance-vie.

Une caractéristique attrayante d'une police d'assurance-vie est que tant que les primes sont payées à temps, il reste en vigueur pour la vie de l'assuré, et les primes restent de niveau.Étant donné que le coût de l'assurance devrait augmenter chaque année, le transporteur maintient la prime d'assurance-vie entière année après année en réduisant le montant du paiement de la prime qui a contribué à la valeur de trésorerie du même montant que le coût de l'assurance augmente.