Que sont les piscines à haut risque dans l'assurance?
Aux États-Unis, les pools à haut risque sont des groupes de titulaires de police d'assurance qui sont actuariellement déterminés comme étant plus à risque que tous les titulaires de police pour le risque assuré. Les bassins à haut risque de gardes d'assurance automobile, par exemple, sont des conducteurs avec de mauvais dossiers de conduite, indiquant qu'ils sont plus à risque d'avoir un accident de voiture que les assurés avec de bons dossiers de conduite. Dans de nombreux cas à haut risque, se verraient normalement refuser le droit d'acheter l'assurance impliquée; Ces piscines sont établies pour leur donner la possibilité de porter l'assurance malgré le risque. L'assureur identifie ces assurés et les «met» à les deux à des fins actuarielles.
Il existe des pools à haut risque dans de nombreuses catégories d'assurance différentes. Dans la plupart des cas, les titulaires de police eux-mêmes paient une prime plus élevée pour avoir l'assurance; Une partie de la raison de la création de ces pools est de protéger les autres assurés - ceux de Ri «normal»SK - D'après les risques supérieurs. Ceux qui travaillent dans l'application des lois et la lutte contre les incendies, par exemple, sont reconnus comme étant dans des professions à haut risque, et lorsqu'ils achètent une assurance-vie, ils sont généralement placés dans une piscine à haut risque établie pour ceux qui ont des professions dangereuses. Des situations similaires existent pour les personnes ayant des passe-temps dangereux comme la plongée ciel, la plongée sous-marine et les courses de moto.
Les pools à haut risque pour l'assurance automobile - des pools «risques assignés» dans certains États - se trouvent dans la plupart des États afin que les conducteurs ayant de mauvais dossiers puissent obtenir une assurance. Certains États exigent que tous les assureurs opérant dans l'État acceptent certains conducteurs de la piscine à haut risque, à des primes à haut risque, pour répandre le risque. Les conducteurs nouvellement autorisés, sans dossier de conduite, sont souvent inclus dans les pools à risque attribués pour la première ou deux de leurs carrières de conduite, après quoi ils peuvent acheter une couvertureâge adapté à leurs dossiers de conduite.
Les pools à haut risque des assureurs d'assurance maladie sont depuis longtemps une caractéristique du marché américain de l'assurance maladie, mais ils ont attiré une nouvelle attention avec le débat sur la réforme des soins de santé aux États-Unis qui a abouti en 2010. La législation sur la réforme des soins de santé a été promulguée cette année-là a interdit les compagnies d'assurance maladie, à partir de 2014, de refuser à la couverture aux assureurs de police des adultes potentiels sur la base des conditions pré-existantes. Entre la promulgation du projet de loi et ce temps, ceux qui se sont vu refuser la couverture pour cette raison ont été autorisés à rejoindre des bassins à haut risque subventionnés par le gouvernement fédéral établis dans chaque État.
Les pools à haut risque de l'assurance maladie sont controversés. Leurs partisans affirment qu'en séparant les individus à haut risque, les primes sont réduites pour les titulaires de police «à risque normal» restants. Les opposants soulignent que le point d'assurance est de répandre les risques, pas de l'agrégation et que la ségrégation de certains assurés en HILes pools de risque GH augmentent considérablement leurs primes tout en créant une piscine beaucoup plus susceptible d'avoir besoin de soins.