Qu'est-ce qu'un double système bancaire?

Un système bancaire double est un type de structure bancaire qui permet à la charte des banques au niveau de l'État et au niveau national.Le système permet également à la supervision de ces banques de se produire à n'importe quel niveau associé à la charte d'origine.Ce niveau de supervision variable peut faire une différence dans la façon dont les banques réglementent le crédit, établissent des limites de prêt légales et fournissent en général des services aux consommateurs.

L'un des premiers exemples d'un système bancaire double développé aux États-Unis au milieu du 19e siècle.Les lois bancaires fédérales ont donné aux États le droit d'établir et de réglementer les banques à l'intérieur de leurs frontières, en utilisant leurs propres règles et réglementations pour gérer ou superviser le fonctionnement de ces banques.Dans le même temps, le gouvernement fédéral a conservé le droit d'établir des banques nationales et de réglementer ces banques conformément aux réglementations élaborées au niveau national.Aujourd'hui, la pratique se poursuit, les banques agréées d'État responsables de l'observation des réglementations qui sont tenues en commun avec les banques agréées par le gouvernement fédéral, mais continuent d'exercer la latitude dans n'importe quel domaine du processus bancaire qui n'est pas spécifiquement considéré comme contraignant les banques agréées d'État.

Les banques d'État qui opèrent dans le cadre d'un système bancaire double peuvent ou non utiliser les mêmes normes pour l'extension du crédit, soit par l'émission de cartes de crédit ou de prêts aux consommateurs.Le mode de supervision peut également varier quelque peu d'un état à l'autre.L'une des structures organisationnelles les plus courantes pour surveiller et superviser le fonctionnement des banques agréées d'État est de nommer un superviseur de l'État, ce superviseur souvent lié au Département du Trésor de l'État.Le superviseur est souvent soutenu par une équipe de gestionnaires qui effectuent des audits et, à d'autres égards, garantissent que les banques d'État opèrent dans le réglementation actuellement en vigueur dans cet État particulier.

Une approche similaire est utilisée pour gérer le fonctionnement des banques à charte fédérale qui font partie d'un système bancaire double.Aux États-Unis, le Bureau du contrôleur de la monnaie réglemente les banques à charte nationale.Les banques à charte nationale sont tenues responsables du respect des réglementations bancaires fédérales et sont soumises à des amendes ou à d'autres cours d'action si le bureau du contrôleur conclut que ces banques violaient tout règlement fédéral.

L'un des avantages d'un système bancaire double est le large éventail d'options bancaires fournies aux consommateurs.Les entreprises et les consommateurs individuels peuvent évaluer les mérites de différentes banques agréées par le gouvernement fédéral et de l'État, et déterminer quelles banques ou banques offrent la gamme de services et de frais la plus attrayante.Cette capacité à choisir parmi tant d'options bancaires différentes est généralement considérée comme saine pour l'économie, car elle favorise la concurrence selon les normes établies par les lois fédérales et étatiques.