Qu'est-ce qu'un prêt familial?

Un prêt familial est une dette financière qu'une personne doit à un parent.Dans la majorité des cas, l'accord est extrêmement informel sans contrat ni intérêt, ce qui peut créer des problèmes de remboursement.La frontière entre l'emprunt et les cadeaux devient parfois floue, certains experts recommandant même que le prêteur ne s'attende tout simplement pas à ce que son argent revienne.Du point de vue fiscal, la dette n'est généralement pas compliquée, mais la pression de la relation qu'il peut provoquer est une raison d'approcher cette méthode avec une certaine prudence.pour de l'argent au lieu d'une banque ou d'une entreprise similaire.Le degré de relation sanguine n'est pas particulièrement important, mais la relation est généralement suffisamment proche pour que les deux personnes se sentent à l'aise de travailler ensemble sur des problèmes financiers.Dans la plupart des cas, l'accord est très informel et non écrit, avec l'emprunteur remboursant sans intérêt.

Raisons d'utilisation

Les gens empruntent souvent aux membres de la famille car il nécessite moins de travail que d'aller à une banque.Procédures standard Les sociétés financières utilisent, comme la vérification du crédit d'une personne, sont presque toujours exclues de l'équation.De plus, parfois, les gens veulent l'argent pour quelque chose qu'une banque pourrait considérer comme inutile, idiot ou trop risqué.La plupart des proches ne facturent pas d'intérêt, donc obtenir de l'argent de cette façon est souvent l'option la moins chère.Les individus se tournent également souvent vers les membres de la famille lorsque leur crédit est suffisamment pauvre pour éliminer les options plus formelles.

Le remboursement

Un problème majeur avec ce type de dette est que les personnes impliquées échouent souvent les termes de remboursement de manière concrète.Le prêteur suppose que, parce que l'emprunteur est un parent, et parce que «la vie arrive» à jeter les plans, il n'est pas agréable ou nécessaire de définir strictement comment ou quand le remboursement se produira.En fait, la devise générale est généralement: "Il le paiera quand il le pourra."De même, celui qui reçoit l'argent estime généralement qu'il est bien de faire des paiements en retard ou en bas que prévu parce que le relatif accordera le prêt «comprendra» les difficultés ou ne se souciera tout simplement pas de savoir comment ou quand il récupérera les fonds.

Prendre ce type d'approche du remboursement peut créer des problèmes financiers et de planification supplémentaires.La personne qui obtient l'argent n'inclut généralement pas les remboursements de prêt dans son budget mensuel, ce qui rend difficile d'être cohérent.L'individu fournissant l'argent ne peut pas s'engager à rien à l'avenir, car il ne peut pas compter sur l'obtention des paiements comme prévu.

Le remboursement est généralement meilleur lorsque l'emprunteur regarde au-delà de sa relation avec le prêteur et le considère sous le même jour qu'une banque, coopérative de crédit ou entreprise similaire.Il devrait être raisonnablement certain qu'il peut s'en tenir à un plan de paiement et à un montant de paiement convenu.Si une personne pense qu'il ne pourra pas respecter ses obligations, il pourrait vouloir demander un cadeau à la place, ou ne pas demander de l'argent complètement.

Utilisation du contrat

En raison des problèmes dont l'absence d'un plan de remboursement clairement défini crée parfois, les experts recommandent que les gens se tournent sérieusement aux prêts familiaux en créant un contrat officiel.Ce document n'a pas besoin d'être particulièrement complexe;Il doit simplement décrire les termes de base et expliquer quelles conséquences, le cas échéant, seront appliquées si l'argent reste impayé.Les noms de toutes les personnes impliquées et de leurs coordonnées devraient figurer sur l'accord, tout comme leurs signatures et la date de signature.De nombreux sites Web ont des modèles téléchargeables disponibles si une personne ne veut pas en créer une à partir de zéro.

Un avantage majeur de l'utilisation d'un contrat avec un prêt familial est que, si le prêteur doit poursuivre pour récupérer son argent, làest un enregistrement de l'obligation de payer.Les juges utilisent le document ainsi que les dossiers de paiement qui pourraient exister pour trouver un montant de jugement.Les accords verbaux ont une position légale, maisSans preuves tangibles, le juge doit compter davantage sur son instinct ou son instinct, et la probabilité que le prêteur obtienne un résultat favorable diminue.

Affecter une étiquette de cadeau

pour certaines personnes, il est plus facile de considérer l'argent comme un cadeau,Plutôt que de s'inquiéter de fixer des conditions de remboursement strictes ou d'élaborer un contrat.Avec cette méthode, le prêteur suppose que l'emprunteur ne paiera pas dans les délais, paiera en montants différents ou ne rendra aucun argent.Cela est logique étant donné que, contrairement à une personne qui passe par une banque, aucune assurance prêt n'est disponible dans ce type d'accords.Cela signifie également que le prêteur ne donne de l'argent que s'il peut se permettre de le perdre.

Considérations fiscales

aux États-Unis, un prêt inférieur à 10 000 $ US (USD) n'a pas d'obligations fiscales.Une personne peut considérer jusqu'à ce montant par an un cadeau sans payer de taxes-cadeaux.L'Internal Revenue Service ne compte que les intérêts gagnés en tant que revenu imposable.La plupart des gens n'ont pas à s'en soucier, car contrairement aux banques, les proches ne prennent généralement pas la peine de facturer quoi que ce soit pour le privilège d'obtenir l'argent.

Lorsqu'un prêt familial dépasse 10 000 USD, la situation peut devenir moins claire.Pour éviter de payer une taxe sur les cadeaux, les gens doivent réclamer l'argent prévu, mais l'IRS peut attribuer à la personne un taux d'intérêt qu'il s'attend à ce qu'il perçoit en tant que revenus.Pour éviter cela, le prêteur peut vouloir consulter un bon avocat fiscal ou comptable pour s'assurer que les termes de la dette sont clairs, surtout si aucun intérêt n'est facturé.

Un prêteur peut également réclamer des montants impayés qui ne seront jamais payés en tant que perte d'impôt.Parfois, l'IRS essaie de percevoir des impôts de l'emprunteur si l'argent devient techniquement un cadeau dû au non-paiement.Cela peut être une étape plus raisonnable que de devoir poursuivre, mais c'est toujours un peu compliqué et peut être mieux géré par un fiscaliste.

Structure relationnelle

L'échec à rembourser une dette de ce type peut réduire les relations familiales, même si celles-ciLes connexions ont été excellentes dans le passé.Le prêteur peut se sentir offensé et triché s'il ne reçoit pas son argent, tandis que l'emprunteur n'aime généralement pas être sous surveillance financière.Les conflits peuvent facilement se propager à des parents non impliqués dans l'accord, car ils se sentent souvent obligés de défendre un côté ou l'autre lorsque les problèmes se présentent.