Qu'est-ce qu'un prêt non conforme?

Également connu comme une hypothèque jumbo, un prêt non conforme est un arrangement hypothécaire qui dépasse ce qui est considéré comme les limites moyennes associées aux prêts hypothécaires de soutien gouvernemental.Le concept d'un prêt non conforme est plus courant aux États-Unis que dans d'autres pays.Aux États-Unis, l'identification d'une hypothèque en tant que prêt non conforme est normalement basée sur la façon dont les termes et conditions du prêt se comparent aux directives utilisées par la Federal Mortgage Association ou la Federal Loan Mortgage Corporation.

La principale différence entre un prêt non conforme et un prêt immobilier conforme concerne le montant total des fonds prolongés par le prêteur à un emprunteur.Les prêts conformes portent des limites maximales sur le montant total du prêt en fonction du type d'achat immobilier achevé en utilisant le produit de la disposition des prêts.Il y a une limite pour les logements unifamiliales, une limite différente pour les logements offrant un espace de vie pour deux familles et des limites plus élevées pour les propriétés plus grandes.Chaque fois que le montant du prêt dépasse la limite standard pour le type de logement acheté, l'hypothèque est appelée non-conforme.

Un deuxième facteur potentiel qui pourrait classer une hypothèque comme un prêt non conforme a à voir avec la cote de crédit de l'acheteur.Dans certains cas, la classification est liée à un manque d'historique de crédit.S'il existe des preuves de difficultés financières récentes, l'acheteur peut ne pas être considéré comme le meilleur risque de crédit.Cependant, si le prêteur a connu une relation commerciale rentable avec l'acheteur dans le passé, le prêt peut toujours être approuvé.

À d'autres moments, le prêt peut être considéré comme non conforme lorsque la garantie acceptée est considérée comme inhabituelle.Essentiellement, il y a quelque chose dans la structure du prêt ou le type de garantie accepté qui est en dehors des normes bancaires normales.Pourtant, il y a quelque chose à propos de l'emprunteur qui indique au prêteur qu'il vaut la peine d'assumer le risque et d'étendre un montant au-delà des normes habituelles.

Bien qu'un prêt non conforme ne relève pas des normes habituelles, le format est utilisé régulièrement.Ce type d’arrangement hypothécaire est plus susceptible de se produire lorsqu'il existe des circonstances atténuantes qui convaincent le prêteur de la capacité du débiteur à se conformer aux termes et conditions, même si une partie des circonstances est quelque peu inhabituelle.