Qu'est-ce qu'une pénalité de retrait anticipée?

Une pénalité de retrait précoce est un redevance facturée par le gouvernement ou une institution financière lorsqu'un investisseur retire de l'argent des plans d'investissement à long terme avant d'avoir mûri.Ces frais s'appliquent à deux types d'investissements différents: les plans de retraite différés et les certificats de dépôt (CD).Les IRA Roth, les rentes et les plans 401k ou 403b sont tous des exemples de plans de retraite différés fiscaux soumis à une pénalité de retrait précoce.

La plupart des plans de retraite sanctionnés par le gouvernement suivent les mêmes directives de base.Un bénéficiaire doit avoir atteint l'âge de 59,5 afin de retirer de l'argent d'un Roth IRA, de rente, 401k ou 403b.Si, pour une raison quelconque, le bénéficiaire choisit de retirer l'argent avant d'atteindre l'âge de 59,5, le bénéficiaire sera facturé des frais de pénalité de retrait anticipé de 10% de la valeur de l'investissement.De plus, le bénéficiaire devrait payer des impôts sur l'argent qui a été retiré.

Certaines exceptions existent en vertu duquel le bénéficiaire peut ne pas avoir à payer la pénalité de retrait anticipé.Par exemple, si le bénéficiaire décède, l'investissement sera versé au conjoint ou à un autre membre de la famille sans pénalité.De plus, si le bénéficiaire devient malade et a besoin d'argent pour les frais médicaux qui totalisent 7,5% de plus que le bénéficiaire en un an, il est possible de effectuer une déduction de dépenses médicales sans payer la pénalité de retrait anticipé.D'autres exceptions peuvent également s'appliquer.

Un CD ressemble beaucoup à un compte d'épargne en ce qu'il est assuré et presque sans risque.La différence est que, une fois que l'argent est déposé dans le CD, la banque ou une autre institution financière s'attend à ce qu'elle y reste pour un temps convenu.En retour, la banque accepte de payer à l'investisseur un taux d'intérêt plus élevé que ce qu'il paie sur les comptes d'épargne.Les conditions de CD varient de trois mois à cinq ans.Si l'argent est retiré avant que le délai contractuel ne se soit écoulé, l'investisseur sera facturé une pénalité de retrait anticipé.

Le montant de la pénalité de retrait anticipé varie d'une banque à l'autre.Il n'y a pas de pénalité maximale obligatoire par le gouvernement fédéral.Habituellement, les pénalités de retrait sont basées sur l'intérêt du CD.Par exemple, une banque peut facturer trois mois d'intérêt pour les retraits anticipés sur un CD d'un an.

Certains contrats peuvent permettre à la banque d'envahir le principe.Cela signifie que si les frais de pénalité sont de trois mois d'intérêt et que l'investisseur retire de l'argent du CD à deux mois, la banque peut retirer le reste de l'argent du principe.