Qu'est-ce que la modification de l'expérience?
La modification de l'expérience est un processus qui est parfois utilisé dans les cercles d'assurance pour effectuer un ajustement dans les primes facturées aux clients.La stratégie implique l'utilisation de ce que l'on appelle un modificateur d'expérience pour déterminer si ces primes devraient être augmentées ou diminuées en fonction des expériences de ce client pendant une période de trois années civiles.L’une des applications les plus courantes de cette approche concerne la détermination des ajustements des primes que les employeurs paient pour l’assurance contre les accidents du travail.
La stratégie de base de la modification de l'expérience est d'évaluer les expériences ou les incidents soutenus par la partie assurée sur une période de trois années civiles successives.En règle générale, l'année civile la plus récemment terminée n'est pas considérée comme faisant partie de l'évaluation.L'attention est accordée au nombre et à la fréquence des réclamations qui sont déposées et payées au cours de cette période de trois ans.Selon l'impact de ces expériences, le degré de risque que l'assureur prend en continuant à faire affaire avec ce client, les primes resteront les mêmes ou seront ajustées vers le haut ou vers le bas.Pour de nombreuses entreprises, l'objectif est de rendre l'environnement de travail aussi sûr que possible, ce qui contribue à réduire le nombre de réclamations déposées au cours d'une année civile donnée.
Les facteurs supplémentaires sont également pris en considération dans le cadre de l'expérienceprocessus de modification.Parallèlement aux expériences réelles avec le client, des comparaisons sont faites avec d'autres employeurs dans la même région géographique.Cette comparaison contribue à fournir un équilibre supplémentaire à l'évaluation, en ce que si le client est réellement inférieur aux pertes moyennes subies par les autres employeurs de la région, il y a de fortes chances que les primes d'indemnisation des travailleurs ne changent pas ou du moins serontajusté vers le haut par seulement un montant mineur.
L'utilisation de la modification de l'expérience est une façon pour les assureurs de se protéger contre la suppression d'un risque déraisonnable afin de faire affaire avec un client particulier.En basant les primes sur les résultats d'une modification de l'expérience, l'assureur est en mesure de maintenir le niveau de risque en raison et de continuer à couverture à l'employeur.Un avantage indirect de ce processus pour le client est que la création et l'application des réglementations de sécurité sur le lieu de travail contribuent à maintenir le nombre d'accidents des employés au minimum, ce qui contribue à maintenir les primes d'indemnisation des travailleurs plus bas, car l'assureur perçoit moins de risque dans laprolonger la couverture.