Cos'è un ripristino del mutuo?

Un ripristino del mutuo a volte fa parte di un mutuo in mongolfiera e ha diverse funzionalità.Generalmente quando le persone ottengono per la prima volta il loro mutuo, potrebbero avere la possibilità di pagare tassi di interesse molto più bassi o effettuare interessi solo pagamenti per i primi anni di possesso della casa.Tuttavia, in un punto specifico, l'intero importo del mutuo diventa dovuto o il mutuo viene riadatto e ripristinato con un tasso di interesse più elevato.Ciò può aumentare notevolmente i pagamenti mensili e il ripristino del mutuo ha sicuramente contribuito a tassi di preclusione più elevati nell'ultima parte del 2000 a causa dell'incapacità di molti finanziatori di effettuare pagamenti mensili più grandi.

Uno dei motivi per cui il mutuo a palloncini è diventato così popolare era che alcuni sono stati così popolari che alcuniLe persone sono state in grado di prendere in prestito più denaro e acquistare case più costose.La capacità di permettersi pagamenti in base al reddito è stata calcolata sulla base dei pagamenti prima del ripristino del mutuo.Molte persone potrebbero ragionevolmente permettersi pagamenti a livelli pre-reset, ma non sono stati in grado di farlo quando è stato necessario esercitare il pagamento in mongolfiera o l'opzione di ripristino.

Inoltre, quando le persone pagano gli interessi solo prestiti, non stanno costruendo alcun equità nella loro casa.I valori della casa sono diminuiti alla fine degli anni 2000 e molte persone avevano rapidamente mutui a testa in giù.Dovevano più di quanto valesse le loro case e non potevano venderli per ripagare completamente un mutuo.Anche il rifinanziamento è diventato difficile perché la quantità di persone doveva prendere in prestito ha superato il valore delle loro case.

Un'altra forma di mutuo di ripristino ha causato maggiori tassi di preclusione.Il braccio di opzione (mutuo a tasso regolabile) potrebbe consentire ad alcuni mutuatari di evitare di pagare i pagamenti di interessi completi per il periodo introduttivo del prestito.Ciò significava che i mutuatari hanno effettivamente aggiunto al debito che dovevano ogni mese e hanno immediatamente messo il loro mutuo in uno stato sottosopra.

A volte il ripristino del mutuo opera gradualmente.Il tasso introduttivo è breve, forse meno di un anno, e quindi i tassi di interesse vengono aumentati ogni mezzo anno e di solito superano di gran lunga il tasso di interesse primario.Ciò può in definitiva significare che le persone pagano molto di più nei pagamenti e questi pagamenti possono continuare ad aumentare regolarmente.

L'opzione standard per molte persone che raggiungono il periodo di ripristino del mutuo è quella di cercare il rifinanziamento a un tasso di interesse inferiore, che aiuta a mantenere stabili i pagamenti.Tuttavia, questo tasso basso può essere ancora più di quanto un mutuatario può permettersi e le banche hanno notevolmente rafforzato le restrizioni di prestito dalla fine degli anni 2000.Ottenere il rifinanziamento a meno che il rating del credito e la storia non siano eccellenti e, a meno che una persona non possa dimostrare che soddisferà i pagamenti, può essere molto difficile.Molte persone trovano che l'unica opzione è la preclusione e perdono le loro case.

Coloro che pensano a un mutuo con qualsiasi forma di ripristino dovrebbero considerare la loro capacità di permettersi pagamenti una volta che si verificano i reset e se sarebbero in grado di ottenere un rifinanziamento per un mutuo che improvvisamentediventa dovuto.Questi tipi di mutui possono essere più difficili da trovare anche ora, perché si sono dimostrati così problematici per il mercato immobiliare e il settore dei prestiti.La maggior parte delle persone sta meglio ottenere mutui che hanno pagamenti stabili e prevedibili e che riescono ad aumentare l'equità in casa con ogni pagamento.