Cos'è l'assicurazione dei depositi?
Per un depositante per poter affidare con sicurezza a una banca i suoi soldi, aiuta se esiste una sorta di garanzia che, non importa cosa possa accadere, sarà in grado di recuperare i suoi soldi. L'assicurazione dei depositi è il modo principale per garantire la sicurezza del denaro di un depositante. Ciò è importante a causa del rischio molto reale di insufficienza bancaria. Dozzine e persino centinaia di banche falliscono o diventano finanziariamente insolventi, ogni anno. Negli Stati Uniti, il denaro dei depositanti è assicurato dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).
La necessità di un'assicurazione di deposito deriva principalmente dal fatto che le banche si occupano di prestare denaro e riscuotere interessi su di essa. Questo denaro proviene dai conti dei depositanti e, nella maggior parte dei casi, le banche mantengono solo una piccola percentuale del denaro dei loro clienti in riserva come contanti in qualsiasi momento. Questa pratica, nota come banca di riserva frazionaria, è molto comune in tutto il mondo ed è considerata completamente etica.
Il pericolo risiede nel fatto che se i clienti di una banca percepiscono che la loro banca abbia una sorta di problemi finanziari, a causa dei mutuatari inadempienti sui prestiti o eventuali difficoltà impreviste, il loro incentivo è quello di ottenere i loro soldi mentre possono ancora. Quando i depositanti di una banca lo fanno tutti in una volta, si dice che ci sia una corsa sulla banca. Poiché una banca detiene solo una frazione dei fondi totali in riserva, non tutti saranno in grado di ottenere i loro soldi. Coloro che possono ottenerlo, lo fanno, e senza alcun denaro lasciato a portata di mano, la banca di solito non ha altra scelta che fallire.
Almeno questo è il modo in cui le cose sono andate prima dell'assicurazione di deposito. All'indomani dei diffusi fallimenti delle banche degli anni '30, fu istituita l'assicurazione dei depositi per le banche negli Stati Uniti durante la Grande Depressione. Molti altri paesi hanno seguito l'esempio poco dopo. I depositi ai sindacati di credito sono stati assicurati anche a partire dal 1970. Come nel caso della maggior parte dei paesiS, l'assicurazione dei depositi negli Stati Uniti è gestita dal governo. Le banche pagano quale importo ai premi assicurativi alla FDIC, che intervengerà se una banca fallisce e fornirà ai depositanti della banca un modo per recuperare i propri soldi. Nel caso in cui ciò debba essere fatto, di solito è un processo molto ordinato, distinto da una corsa su una banca.
L'assicurazione di deposito, per quanto importante, non è illimitata. Nella maggior parte dei casi, esiste un limite imposto dal governo sulla quantità di fondi che un depositante può essere garantito per tornare indietro se la banca fallisce. Ciò non impedisce a qualcuno di avere conti su più banche come precauzione e, in effetti, la maggior parte delle persone ricche lo fa come parte di una strategia comune nota come diversificazione.