Come viene calcolato un premio per l'assicurazione sulla vita intera?

Un intero premio per l'assicurazione sulla vita è il denaro pagato a una compagnia di assicurazione sulla vita in cambio della promessa della società di pagare un importo prestabilito in conformità con le istruzioni dell'assicurato, alla morte della persona assicurata.Molti fattori influenzano la quantità del premio, il più importante dei quali sono l'età, il sesso, la salute e lo stile di vita dell'assicurato.Altri fattori includono i costi coinvolti nella vendita e nella manutenzione della politica, nonché nella creazione della componente di risparmio della politica, chiamato valore in contanti.

L'età, il genere, la salute e lo stile di vita dell'assicurato sono presi in considerazione dalla compagnia assicurativa o dal vettore, quando la domanda di assicurazione viene presentata per la prima volta.Sulla base delle informazioni fornite, che il corriere può scegliere di verificare inviando il richiedente al proprio medico per un esame, il corriere può avere un'ottima idea di quanto tempo ci si può aspettare che il richiedente vivesse in circostanze normali.Il corriere sa anche, basato sull'analisi attuariale delle statistiche sulla mortalità, quante persone si può prevedere che l'età del richiedente morirà nell'anno in corso.È l'obbligo del vettore di soddisfare le richieste di indennità di morte di quella percentuale dei suoi assicurati alla stessa età, genere e stile di vita del richiedente che determina il premio addebitato per l'assicurazione sulla vita.I problemi di stile di vita possono essere particolarmente influenti, con l'uso del tabacco soprattutto considerato un fattore importante nella riduzione dell'aspettativa di vita.

Ad esempio, se un vettore ha 1.000 assicurati femminili e non fumatori di età compresaIl beneficio di morte per politica e l'analisi attuariale del vettore suggerisce che 10 di essi, o l'1%, moriranno in quell'anno, la società sa che probabilmente dovrà pagare circa $ 250.000 USD in benefici per la morte per quel particolare gruppo di persone.Pertanto, solo per soddisfare l'obbligo di beneficio della morte, il vettore deve riscuotere un totale di $ 250.000 USD all'anno da quel gruppo, o $ 250 USD a persona mdash;O $ 10 USD per $ 1000 USD di assicurazione.Questo è il tasso o il costo dell'assicurazione, il vettore addebiterà una candidata di 30 anni e non fumatori.Il costo dell'assicurazione aumenta ogni anno, con l'invecchiamento della popolazione;Un gruppo di persone di 40 anni avrà un tasso di mortalità più elevato rispetto a un gruppo simile di persone di età compresa tra 30 anni.

Altri articoli oltre al costo dell'assicurazione sono inclusi in un premio per l'assicurazione sulla vita intera.Le professioni pericolose, come la lotta antincendio e le forze dell'ordine, nonché hobby pericolosi come il paracadutismo o le corse motociclistiche di fondo, possono avere un impatto drammatico su un premio di assicurazione sulla vita intera, se il vettore accetta persino di emettere la polizza.I costi di vendita sono anche inclusi in un'intera polizza assicurativa sulla vita e possono essere significativi.Alcuni vettori pagano ai propri agenti di vendita una commissione fino al 110% del premio del primo anno per alcune polizze di assicurazione sulla vita, sebbene la maggior parte delle commissioni pagate per le vendite di assicurazioni sulla vita intere sono comprese tra il 40%, il 70% del premio del primo anno.I costi amministrativi sono inclusi anche in un premio per l'assicurazione sulla vita intera;Cose come gli affitti dell'ufficio e il compenso del personale amministrativo.Il corriere include anche un importo nel premio come profitto.

L'altra componente principale di un premio di assicurazione sulla vita è l'importo del risparmio, che è un importo di denaro che è investito e trattenuto nella polizza come "valore in contanti".Nel tempo, questo può diventare significativo e l'intera assicurazione sulla vita viene spesso promossa come investimento che gli assicurati possono utilizzare per sovvenzionare la pensione.Il valore in contanti è un patrimonio che può essere preso in prestito o utilizzato come garanzia, fatte salve alcune restrizioni imposte dal vettore.I pensionati con polizze di assicurazione sulla vita intera possono prendere in prestito dal loro valore in contanti o semplicemente disegnarlo.La prestazione di morte pagata sarà ridotta di qualsiasi importo eliminato, nonché da qualsiasi prestito in essere.Da quando gli anziani hannoNon ho le stesse esigenze di assicurazione sulla vita delle loro controparti più giovani, tuttavia, non è uno svantaggio, secondo i sostenitori dell'assicurazione sulla vita intera.

Una caratteristica attraente di un'intera politica di assicurazione sulla vita è che fintanto che i premi sono pagati in tempo, rimane in vigore per la vita dell'assicurato e i premi rimangono a livello.Poiché ci si può aspettare che il costo dell'assicurazione aumenti ogni anno, il vettore mantiene l'intero livello di premi di assicurazione sulla vita anno dopo anno riducendo l'importo del pagamento del premio che ha contribuito al valore in contanti dello stesso importo del costo dell'assicurazione.