Cos'è un prestito non conforme?

noto anche come mutuo jumbo, un prestito non conforme è un accordo ipotecario che supera quelli che sono considerati i limiti medi associati ai prestiti ipotecari di sostegno del governo.Il concetto di prestito non conforme è più comune negli Stati Uniti che in altri paesi.Negli Stati Uniti, l'identificazione di un mutuo come prestito non conforme si basa normalmente su come i termini e le condizioni del prestito si confrontano con le linee guida utilizzate dalla Federal National Mortgage Association o dalla Federal Home Loan Mortgage Corporation.

La differenza principale tra un prestito non conforme e un prestito immobiliare conforme ha a che fare con la quantità totale di fondi estesi dal prestatore a un mutuatario.I prestiti conformi trasportano limiti massimi sull'importo totale del prestito in base al tipo di acquisto immobiliare che viene completato utilizzando i proventi dall'accordo di prestito.Esiste un limite per le abitazioni unifamiliari, un limite diverso per le abitazioni che forniscono spazio abitativo per due famiglie e limiti più elevati per proprietà più grandi.Ogni volta che l'importo del prestito supera il limite standard per il tipo di abitazione acquistata, il mutuo viene definito non conforme.

Un secondo fattore potenziale che potrebbe classificare un mutuo come prestito non conforme ha a che fare con il rating del credito dell'acquirente.In alcuni casi, la classificazione ha a che fare con una mancanza di storia creditizia.Se ci sono alcune prove delle recenti difficoltà finanziarie, l'acquirente potrebbe non essere considerato il miglior rischio di credito.Tuttavia, se il prestatore ha goduto di un rapporto commerciale redditizio con l'acquirente in passato, il prestito potrebbe essere ancora approvato.

Altre volte, il prestito può essere considerato non conforme quando la garanzia accettata è considerata insolita.In sostanza, c'è qualcosa nella struttura del prestito o del tipo di garanzia accettata che è al di fuori dei normali standard bancari.Tuttavia, c'è qualcosa nel mutuatario che indica al prestatore che vale la pena assumere il rischio e estendere un importo sopra e oltre i soliti standard.

Mentre un prestito non conforme non rientra nei soliti standard, il formato viene utilizzato regolarmente.Questo tipo di accordo ipotecario è più probabile che si verifichi circostanze attenuanti che convincono il prestatore della capacità del debitore di conformarsi ai termini e alle condizioni, anche se una parte delle circostanze è in qualche modo insolita.