Cos'è una riserva statutaria?

Una riserva statutaria è un importo in contanti che un istituto finanziario, come una banca, un sindacato di credito o una compagnia assicurativa, deve tenere a disposizione per soddisfare gli obblighi sostenuti in virtù dell'accettazione di depositi e pagamenti premium.Le riserve statutarie richieste alle banche e ai sindacati sono generalmente stabilite dalla Banca centrale delle Nazioni e quelle richieste alle compagnie assicurative sono stabilite dallo statuto o dalla regolamentazione dal governo nazionale, statale o provinciale o dall'autorità di regolamentazione.Calcolato in vari modi, sono necessarie riserve statutarie per garantire che gli istituti finanziari siano in grado di pagare i reclami anche in una situazione calamita.

istituti finanziari come banche, sindacati e compagnie assicurative derivano dai loro profitti dai prestiti e dagli investimenti che fanno con i fondiche sono stati depositati con loro.Altri istituti finanziari, come i broker, fanno i loro profitti addebitando le commissioni dei propri clienti su ogni transazione e generalmente non hanno accesso ai fondi dei loro clienti per i prestiti o gli investimenti, e quindi di solito non sono soggetti a requisiti di riserva.Le compagnie di assicurazione, quindi, devono trovare un equilibrio tra il loro obbligo nei confronti dei loro azionisti per massimizzare i profitti investendo e prestando le loro attività e mdash;i depositi e i premi che hanno accettato mdash;e il loro obbligo nei confronti dei loro depositanti e clienti di mantenere abbastanza liquidità per soddisfare qualsiasi domanda che potrebbe sorgere.Negli Stati Uniti, la determinazione dei requisiti di riserva statutaria per le banche è fatta dalla Federal Reserve Bank;La National Credit Union Association (NCUA) prende la determinazione per le unioni di credito noleggiate a livello nazionale.In generale, il requisito di riserva legale per le banche e le unioni di credito negli Stati Uniti è del 10% dei depositi;Cioè, se una banca ha $ 100.000.000 di dollari USA (USD) in depositi da clienti, può prestare $ 90.000.000 di USD e deve mantenere $ 10.000.000 USD in contanti nella propria volta o in deposito con la Federal Reserve Bank o un'altra banca membro.

Non solo il requisito di riserva affronta i problemi di liquidità e migliora la percezione della stabilità per un settore bancario delle nazioni, ma può anche avere un effetto moderatore su un'economia delle nazioni.Se viene aumentato il requisito di riserva, la quantità di denaro disponibile per i prestiti viene automaticamente ridotta, rallentando efficacemente l'attività economica.Allo stesso modo, una riduzione del requisito di riserva può potenzialmente aumentare la quantità di denaro disponibile per i prestiti.Mentre i requisiti di riserva rimangono abbastanza stabili nella maggior parte dei paesi, alcune nazioni, tra cui il Regno Unito, la Germania, la Turchia e gli Stati Uniti, hanno ridotto i loro requisiti di riserva nella seconda metà del 20 ° secolo, in alcuni casi drammaticamente.Le compagnie assicurative negli Stati Uniti, d'altra parte, sono altamente complesse e si basano su ciascuna polizza assicurativa emessa dalla società.I requisiti sono stabiliti da ogni stato in cui un'azienda fa affari.La formula più comunemente usata per stabilire la riserva è il metodo di valutazione della riserva dei commissari, una formula complessa basata su una serie di fattori tra cui l'età e il sesso degli assicurati, il tipo di politica in vigore e la tabella di mortalità utilizzata per calcolare i valori attuali dei politici.Pertanto, quando si soddisfa i requisiti di riserva statutaria, una compagnia assicurativa deve utilizzare i valori derivati da una formula complessa applicata a tutte le politiche emesse in uno stato e mettere da parte una riserva liquida per la somma delle riserve richieste per tutte le politiche.Deve farlo per ogni stato in cui fa affari e certifica regolarmente a ciascuno stato che le riserve di mantenere soddisfano il requisito statutario.