Cos'è ACH?
La casa di compensazione automatica (ACH) è una rete sicura utilizzata per collegare le banche tra loro.È attraverso questa rete che vengono elaborati depositi diretti, pagamenti elettronici, determinati trasferimenti e pagamenti con carta di debito.La rete viene utilizzata anche per pagamenti aziendali-per-business, pagamenti elettronici e alcune transazioni fiscali locali, statali e federali.L'elaborazione ACH è stata inizialmente introdotta negli anni '70 come alternativa ai pagamenti di assegno tradizionali.
La Federal Reserve Board, il Visa, l'American Clearing House Association e altri operatori fungono da strutture di compensazione centrale per la rete ACH.La Federal Reserve è l'unica entità del settore pubblico che funge da struttura di compensazione centrale negli Stati Uniti.È accusato di gestire la maggior parte delle transazioni ACH della nazione.Comunemente indicato come Fed ACH, la struttura di compensazione della Federal Reserve Board viene utilizzata principalmente per gestire transazioni di vendita al dettaglio ripetitive che dispongono di importi bassi in dollari.
Per utilizzare l'ACH Fed, un istituto finanziario deve prima diventare un membro del sistema.L'istituto finanziario sarebbe quindi in grado di trasmettere lotti di pagamenti e addebiti.Il sistema ACH, a sua volta, ordinerebbe i pagamenti e gli addebiti tra tutti i lotti ricevuti, mandandoli alle istituzioni di ricezione.Alcuni esempi di transazioni gestiti in questo modo includono i salari, la previdenza sociale, l'utilità e i pagamenti aziendali.I pagamenti premium assicurativi sono spesso gestiti anche in questo modo.
Oltre a eliminare i processori delle case, ci sono altre parti importanti coinvolte nelle transazioni ACH.La persona, la società o l'entità che presenta una voce viene definita originatore.Un istituto finanziario membro che avvia le voci ACH, in linea con un accordo con i propri clienti, è chiamato un istituto finanziario di deposito (ODFI) di origine.Un istituto finanziario autorizzato a ricevere voci è chiamato un istituto finanziario del deposito ricevente (RDFI).Un ricevitore è una persona o una società che fornisce l'autorizzazione a un creatore di presentare un credito ACH o un debito a un conto presso un RDFI.
Sebbene ACH sia stato inizialmente progettato per fungere da alternativa di elaborazione degli assegni, ha continuato a svilupparsi in un sistema per l'elaborazione di miliardi di crediti elettronici e addebiti negli Stati Uniti.Oggi è comunemente usato da miliardi di individui, nonché aziende di tutte le dimensioni.Per garantire che l'elaborazione ACH soddisfi determinati standard, la National Automated Clearing House Association (NACHA) mantiene regole operative che regolano i formati accettabili.Il Nacha serve anche a determinare i diritti e le responsabilità di coloro che prendono parte alle transazioni, comprese le istituzioni finanziarie.