Cos'è un periodo di esperienza?
Il periodo di esperienza è un periodo di tempo utilizzato per calcolare il premio per una polizza assicurativa.Quando un regolatore assicurativo sta preparando una tariffa premium per un cliente, si riferisce alla storia dei clienti durante il suo periodo di esperienza unica al fine di valutare il rischio e il rendimento.Mentre questo periodo può variare da una società a azienda, generalmente si riferisce ai tre anni fiscali più recenti, ad eccezione dell'anno che è appena terminato.Ad esempio, il periodo di esperienza per un cliente con un periodo di copertura politica dal 1 gennaio 2010 al 31 dicembre 2011 varia dal 1 ° gennaio 2006 al 31 dicembre 2008. Le nuove società in genere non avranno esperienza o storia da valutare, portando il regolatore a utilizzareAltri metodi per determinare il suo premio.
Il processo di calcolo delle tariffe dei premi assicurativi è lasciato a matematici qualificati specializzati in scienze attuariali.Questi professionisti raccolgono dati da un periodo di esperienza dei clienti, quindi li utilizzano per calcolare il fattore di modifica dell'esperienza.Questa cifra riflette le perdite previste dei clienti rispetto alle sue perdite effettive durante questo periodo.Applicando il fattore di modifica dell'esperienza al premio standard dei broker assicurativi, la società può personalizzare i premi in base al rischio individuale di ciascun cliente.
Quando si determina i costi premium, vengono presi in considerazione solo gli eventi che si sono verificati durante il periodo di esperienza.Gli eventi precedenti non sono più inclusi e gli eventi accaduti durante l'anno immediatamente prima di quello attuale sono considerati troppo nuovi o non ufficiali da includere.Questo spiega perché un incidente influisce su un costo di assicurazione individuale per tre anni, quindi cade o scade dopo questo tempo.
In generale, i clienti che rappresentano il rischio più basso in base agli eventi del loro periodo di esperienza goderanno dei tassi di premi più bassi.Coloro che rappresentano un rischio più elevato per il broker assicurativo vengono addebitati di più.Le nuove aziende non avranno un periodo di esperienza da analizzare e questo rappresenta un'entità sconosciuta per la compagnia assicurativa.In questo tipo di applicazione, il broker stima il premio in base alle tariffe fornite a clienti simili.In genere, i nuovi clienti pagano più delle aziende esistenti a causa dei loro fattori di rischio sconosciuti.
Il periodo di esperienza può essere utilizzato per determinare i premi in quasi tutti i tipi di mercato assicurativo.Questo periodo influisce sulle imprese in quanto acquistano la compensazione dei lavoratori e la copertura generale della responsabilità.Colpisce anche le persone mentre acquistano un'assicurazione di proprietà o per la casa, copertura automatica o persino alcuni tipi di assicurazione sanitaria.