Qual è un programma di ammortamento solo di interesse?
Un programma di ammortamento di un interesse descrive in dettaglio il pagamento mensile per un prestito con un'opzione solo interessi.In un tale prestito, c'è un periodo di tempo specifico in cui il mutuatario è autorizzato a pagare solo la parte degli interessi del prestito, con conseguenti pagamenti mensili più bassi per una durata specifica.Con un prestito completamente ammortizzato, tutti i pagamenti effettuati al finanziatore includono un'allocazione verso il capitale o l'importo preso in prestito e un'allocazione verso la parte degli interessi del prestito.
La maggior parte degli interessi solo i prestiti sono strutturati in due periodi diversi e distinti.C'è un periodo di interesse solo durante il quale il mutuatario è responsabile solo del pagamento degli interessi del prestito.La durata del solo periodo di interesse varierà a seconda dei termini e delle condizioni specifici del prestito.Dopo che questo è stato completato, il prestito ristrutturarà e richiederà pagamenti completamente ammortizzati per il resto del termine del prestito.
Il vantaggio di un solo prestito di interesse è che offre pagamenti mensili più bassi durante il prestito iniziale.I mutuatari che scelgono questo tipo di prestito spesso lo fanno quando hanno intenzione di vendere o rifinanziare la casa entro un breve periodo di tempo dopo l'acquisto.Quando i prezzi delle case sono in un periodo di rapido apprezzamento, un prestito solo di interesse fornisce a un mutuatario la possibilità di effettuare pagamenti mensili bassi fino a quando la casa non viene rivenduta a profitto o rifinanziato.
Ecco come funziona un programma di ammortamento solo di interesse.Questo esempio presuppone che un mutuatario desideri acquistare una casa per $ 100.000 dollari USA (USD) con un tasso di interesse del 5,5%.Se il prestito è un mutuo di 30 anni, con un solo interesse di 15 anni, i pagamenti mensili per i primi 15 anni del prestito sarebbero di $ 458,33 USD.Dopo che è trascorso un solo periodo di interesse, il pagamento mensile completamente ammortizzato per la seconda metà del periodo di prestito di 30 anni aumenterebbe a $ 817,08 USD.
Contrariamente al solo programma di ammortamento degli interessi, se lo stesso mutuatario avesse scelto un mutuo 30enne convenzionale, il pagamento mensile per la vita del prestito sarebbe di $ 567,69 USD.Il primo pagamento del prestito convenzionale sarebbe composto da $ 458,33 USD per l'interesse sul prestito e $ 109,46 USD che è assegnato al capitale.Tuttavia, il secondo pagamento del prestito convenzionale, pur per un totale di $ 567,69 USD, sarebbe composto da $ 457,83 USD per l'interesse e $ 109,96 USD per il capitale.L'ultimo pagamento del prestito, di nuovo mentre per un totale di $ 567,79 USD, consisterebbe in un'allocazione di $ 2,59 USD nei confronti dell'interesse e $ 565,20 per il capitale.
L'esempio sopra illustra un possibile svantaggio di un programma di ammortamento solo di interesse.Con un solo prestito di interesse, i pagamenti mensili più bassi all'inizio aumentano effettivamente l'importo totale che il mutuatario ripaga al prestatore.Prendendo gli esempi di cui sopra, qualcuno che prende in prestito $ 100.000 USD con un programma di ammortamento convenzionale rimborserebbe $ 204.404 USD per la vita del prestito.Il mutuatario che opta per l'interesse solo un programma di ammortamento rimborserebbe $ 229.575 USD per la vita del prestito.
Un altro possibile svantaggio di un programma di ammortamento solo di interesse è che il mutuatario che sceglie di effettuare solo l'interesse non costruirebbe alcun equità non costruire alcun equità, al di fuori dell'apprezzamento della proprietà.Senza pagamenti applicati al capitale durante il solo periodo di interesse, il saldo principale non inizia a diminuire fino a quando il mutuatario effettua solo pagamenti al di sopra dell'importo degli interessi.I consumatori interessati a un prestito con l'unica opzione di interesse dovrebbero contattare un prestatore ipotecario per ulteriori informazioni.