Che cos'è una politica ombrello?
La maggior parte delle imprese, i proprietari di case e i conducenti di automobili hanno un'assicurazione responsabilità civile. In effetti, tale copertura è spesso richiesta dalle giurisdizioni locali. Queste politiche, tuttavia, hanno limiti massimi che pagheranno. Una polizza ombrello è un'assicurazione di responsabilità civile che inizia a pagare un reclamo che supera il pagamento massimo previsto da una polizza di compensazione domestica, automobilistica o di lavoro.
Negli Stati Uniti, la copertura nell'ambito di una politica a ombrello viene venduta con incrementi di $ 1 milione di dollari USA (USD). I premi sono generalmente molto più bassi di quelli per l'assicurazione auto e casa perché i reclami non vengono pagati da una polizza ombrello fino a quando gli altri limiti non sono stati raggiunti. In molti casi, vengono offerti sconti sui premi ai clienti che utilizzano la stessa compagnia assicurativa per acquistare tutta la loro copertura di responsabilità.
Una polizza ombrello spesso espande i tipi di copertura offerti da altre assicurazioni di responsabilità civile. Tutte queste politiche coprono danni alla proprietà e lesioni personali a causa di incidenti, animali domestici o atti di un minore. La copertura dell'ombrello fornisce anche protezione contro le accuse di calunnia, calunnia, invasione della privacy e falsi arresti. I costi coperti comprendono danni effettivi, spese legali e spese processuali.
Mentre questo tipo di copertura può sembrare eccessivo, è un modo pratico ed economico per proteggere i beni di una persona. Ad esempio, se un conducente viene ritenuto responsabile di un incidente con più auto, potrebbe essere soggetto a molteplici richieste di risarcimento danni. È molto probabile che vengano raggiunti i limiti massimi di responsabilità prima che tutti questi reclami vengano pagati. In questo caso, il conducente è ancora personalmente responsabile del pagamento di tutti i reclami e potrebbe perdere i suoi beni personali e i guadagni futuri. Una politica ombrello pagherebbe quei reclami, lasciandolo solvente.
Un reclamo contro un proprietario di abitazione può derivare non solo da un infortunio che si verifica sulla proprietà, ma anche da un atto di natura. Se un grande albero cade durante una tempesta e atterra su una casa vicina, uccidendo un occupante, il reclamo contro quel proprietario di casa può essere significativo. Se si ritiene che l'albero fosse morto o malato e che avrebbe dovuto essere rimosso dal proprietario della casa prima della tempesta, il premio potrebbe molto probabilmente superare l'assicurazione di responsabilità del proprietario della casa. Poiché la mancanza di copertura non scusa un premio, il proprietario della casa dovrà pagare l'intero importo. Se il premio è di $ 1 milione di USD e l'assicurazione del proprietario della casa ha un massimo di $ 300.000 USD, la polizza ombrello coprirà i restanti $ 700.000 USD.
Un'attività domestica non è coperta dall'assicurazione del proprietario di casa o dalla polizza ombrello di un proprietario di casa. Per coprire un'impresa domestica, il proprietario deve stipulare un'assicurazione di responsabilità civile. Le polizze ombrello sono vendute anche per le imprese e offrono lo stesso tipo di copertura base delle polizze personali.
Esistono alcune esclusioni di copertura nell'ambito di una politica ombrello. Questo tipo di assicurazione non indennizza contro atti criminali deliberati come aggressione, batteria, traffico di sostanze illegali, ecc. Anche le attività commerciali non sono coperte da atti deliberati di negligenza aziendale.
La società è diventata molto litigiosa. Non è più insolito che i premi giudiziari e giuria superino di molto i normali limiti di copertura assicurativa auto e proprietà. Se una persona ha beni di qualsiasi significato, allora è un bersaglio molto più probabile per una causa. Una politica ombrello è una copertura relativamente economica che offre una protezione sostanziale sia per gli individui che per le imprese.