Cos'è l'esposizione al credito?

L'esposizione al credito è un termine utilizzato per identificare l'importo totale del credito che un prestatore ha esteso a un debitore.Questo importo totale può essere rappresentato da un singolo prestito o coinvolge più prestiti o linee di credito che il prestatore è disposto ad estendere al mutuatario.I finanziatori generalmente limitano tale importo in base al grado o al rischio associato al prestito di determinati importi a mutuatari specifici, cercando di fornire servizi finanziari pur mantenendo il potenziale per un inadempienza da parte di tali mutuatari in una determinata percentuale.

Uno dei modi più semplici per comprendere l'esposizione creditizia è considerare il caso di un tipico proprietario di abitazione che sceglie di finanziare diversi debiti attraverso lo stesso prestatore, come una banca.In questo scenario, il consumatore può avere un mutuo e un prestito auto attraverso la stessa banca.Poiché viene stabilita una relazione, il debitore ritorna in banca per richiedere un prestito personale.Quando ciò accade, la banca esaminerà l'importo totale del credito esteso attraverso tutti e tre questi obblighi di debito e determinerà il rischio di esposizione al credito che l'istituzione presuppone se tale terzo obbligo è approvato.In genere, a meno che il rating del credito, il carico di debito corrente e il reddito del debitore siano tutti considerati sufficienti per gestire tutti e tre gli obblighi con relativa facilità, la banca limiterà il suo rischio o l'esposizione negando la domanda per quel prestito personale.

I finanziatori sono disposti ad assumere maggiori livelli di esposizione al credito in base a rating del credito più elevati, livelli di reddito più elevati e record comprovati con la sistemazione dei prestiti passati e altri debiti in modo tempestivo.I clienti di questo tipo possono spesso essere approvati rapidamente, con la banca che considera il rischio di essere accettabile anche quando l'importo del prestito è significativo.Allo stesso tempo, un richiedente che ha un credito buono ma non eccezionale può o meno essere in grado di ottenere un prestito per un determinato importo, semplicemente perché l'esposizione del credito che il prestatore assume non è considerata accettabile a causa dell'aumento del rischio di inadempienza.

I finanziatori possono tentare di ridurre al minimo l'esposizione del credito in diversi modi, come la vendita di prestiti attivi ad altri finanziatori.In alcuni casi, la valutazione dei cambiamenti nel rating del credito di un cliente e l'adeguamento dell'importo di una linea di credito estesa aiuterà anche a ridurre il grado o il rischio o l'esposizione che il prestatore trasporta.Per i consumatori, assicurarsi di pagare tutti gli obblighi in tempo, mantenere un rating di credito sano e in generale gestire le risorse finanziarie con il più alto grado di efficienza contribuirà a mantenere l'esposizione del credito entro limiti ragionevoli e aumentare il potenziale per i finanziatori a continuare a lavorare con quelliconsumatori a lungo termine.