Hoe kies ik het beste kredietinstrument?

Kredietinstrumenten zijn schuldproducten die consumenten en bedrijven kunnen gebruiken als alternatief voor contant geld.Banken en andere financiële instellingen verkopen een aantal verschillende kredietinstrumenten, variërend van vaste leningen tot creditcards.Bij het kiezen van het beste kredietinstrument moet een kredietnemer rekening houden met de betaling, rentevoet, onderpandvereisten en het doel van de producten.

Lenders gebruiken een berekening die bekend staat als de schuld-tot-inkomen (DTI) -ratio om een leningaanvragers te beoordelen om terug te betaleneen schuld.Dit houdt in dat de leners maandelijkse schuldbetalingen in het inkomen van de leners worden gedeeld.Kredietverstrekkers houden geen rekening met kosten, zoals rekeningen van nutsvoorzieningen, schoolkosten en andere lopende kosten voor de vergelijking, dus de geldschieter kan een aanvraag voor kredietinstrument voor de kredietnemer goedkeuren, zelfs als de kredietnemer van mening is dat de betaling onhandig groot is.Leners mogen geen kredietproducten uitschakelen tenzij de vereiste betalingen betaalbaar zijn.Iemand met een krap budget kan baat hebben bij het uitschakelen van een kredietinstrument met een langdurige aflossingstermijn, omdat dit product lagere maandelijkse betalingen zou hebben dan een product met een korte aflossingsterm.

Kredietinstrumenten hebben vaste of variabele rentetarieven.In veel gevallen hebben variabele tariefschulden tariefminima en caps, zodat de kredietnemer deze minimale en maximale tarieven moet vergelijken met de beschikbare voorwaarden op een lening met een vaste tarief.Als de dop van de variabele tarief de huidige beschikbare vaste tarief nauwelijks overschrijdt, kan de kredietnemer profiteren van het accepteren van een kredietinstrument met een variabel tarief.Omgekeerd, als de variabele tariefkap de opties voor vaste tarief aanzienlijk overschrijdt, kan het variabele tariefproduct resulteren in aanzienlijke maandelijkse betalingen verderop in de lijn.Hoe langer de leningstermijn, hoe groter de kans is op het stijgende tarief.

Veel soorten leningen, waaronder hypotheken en voertuigleningen, worden beveiligd door een vorm van onderpand.Lenders bieden doorgaans lagere tarieven op beveiligde leningen dan op ongedekte leningen omdat onderpandleningen de kredietgever blootstellen aan een lagere mate van risico in het geval van de standaardwaarde.Onderpandvereisten variëren van geldschieter tot geldschieter en veel geldschieters weigeren bepaalde soorten eigendommen of voertuigen voorbij een bepaalde leeftijd te financieren.Iedereen die een geschikte onderpand zonder onderpand mist, moet een onbeveiligd kredietinstrument aanvragen, zoals een persoonlijke lening of een creditcard.Personen die acceptabele vormen van onderpand bezitten, hebben veel meer leenopties.

Sommige leningen met vaste tarief hebben vooruitbetalingen, wat betekent dat deze schuldinstrumenten niet geschikt zijn voor mensen die van plan zijn hun schuld binnen een korte periode terug te betalen.Creditcards en draaiende kredietlijnen zijn instrumenten waarop leners alleen kleine maandelijkse betalingen hoeven te doen.Deze producten hebben meestal variabele rentetarieven, wat betekent dat de totale kosten van een leners dramatisch kunnen stijgen als de kredietnemer niet in staat is om de schuld snel terug te betalen.Daarom moet een kredietnemer een kredietinstrument verkrijgen dat op een bepaald moment aan zijn behoeften voldoet in plaats van een beslissing te nemen, puur gebaseerd op een enkele factor, zoals de rentevoet van de maandelijkse betaling.