Wat is een spaargeld en lening?

Een spaargeld en lening, ook wel een spaarzaamheid genoemd, is een financiële instelling die zich richt op het verstrekken van rentedragende spaarrekeningen en certificaten van deposito's aan haar leden, terwijl ze ook thuisleningen aanbieden.Het idee achter een spaargeld en lening is dat het verondersteld wordt spaarzaamheid van zijn leden aan te moedigen en tegelijkertijd mensen de mogelijkheid te bieden toegang te krijgen tot huisbezit met de hulp van financiering die via de bank wordt aangeboden.Dergelijke organisaties kunnen op de gemeenschap zijn gebaseerd, of kunnen grotere ketenbanken zijn.

De vroegste besparingen en leningen zijn gestart in de 19e eeuw, als onderdeel van een grotere sociale beweging die bedoeld was om verantwoordelijkheid, spaarzaamheid en de mogelijkheid voor sociale vooruitgang te bevorderenLeden van de middenklasse.Dit bankmodel bleek enorm populair te zijn in veel regio's van de wereld.Sommige instellingen werden op een coöperatieve basis gerund, waarbij de winst werd teruggestuurd naar leden, terwijl anderen werden gerund als beursgenoteerde bedrijven of particuliere instellingen.

In de Verenigde Staten werden stappen ondernomen om de besparingen en lening in de jaren dertig te promoten, een periodewaarin veel Amerikanen financieel worstelden.Deze stappen omvatten enkele hervormingen in de manier waarop hypotheken werden aangeboden en behandeld, met als doel het mogelijk te maken dat mensen hypotheken tot voltooiing brengen met een verminderd risico op afscherming.Volgens de wet moest een spaargeld en lening ten minste 65% van zijn leningen aanbieden in de vorm van hypotheekleningen, waardoor het grootste deel van zijn activa hypotheken was.

Eind jaren zeventig hadden gerommel in de financiële sector een diepgaand effect op deSpaar- en leningindustrie, uiteindelijk de spaar- en leningcrisis teweegbrengen.De regering heeft een grootschalige deregulering van deze instellingen geïnitieerd, en dit gecombineerd met radicale verschuivingen in onroerendgoedwaarden om de waarde van dergelijke instellingen te verlagen.Bijna 800 besparingen en leningen mislukten in de Verenigde Staten in deze periode, en in sommige regio's sleepten ze conventionele banken ook naar beneden.

Talloze critici hebben erop gewezen dat de structuur van een spaargeld en lening het zeer kwetsbaar kan maken.Volgens de wet kan het zijn activa niet diversifiëren, de concentrerende waarde in hypotheken, wat betekent dat het zeer gevoelig zal zijn voor veranderingen in onroerendgoedwaarden en verschuivingen in de economie.De beslissing om in de jaren tachtig te dereguleren zonder wat beschermende maatregelen te nemen, is opgemerkt als de reden waarom deze instellingen zo spectaculair en in zulke grote aantallen faalden.