Hva er sparsommelige institusjoner?

Sparsomme institusjoner er finansinstitusjoner som spesialiserer seg på å gi forbrukerbesparelser og pantelån.De er også kjent i USA som spare- og låneselskaper.Lignende organisasjoner har forskjellige navn i andre land, for eksempel å bygge samfunn, selv om de nøyaktige juridiske definisjonene og kravene varierer fra land til land.

Ideen om sparsommelige institusjoner ble til på begynnelsen av 1800 -tallet da bankene skjønte at det var et gap i detmarked.På dette tidspunktet ble banktjenester generelt bare brukt av spesielt velstående mennesker.De sparsommelige institusjonene samlet mer grunn i USA på midten av 1900-tallet da rimelige og tilgjengelige pantelån betydde at flere kunne eie sine egne hjem.

Opprinnelig var de fleste sparsommelige institusjoner gjensidige foreninger.Dette betydde at de var eid av kundene sine, som ble klassifisert som medlemmer av institusjonen.Teoretisk sett kontrollerte kundene institusjonen, selv om denne stemmekraften ikke vanligvis strakte seg til daglige beslutninger.Fordi organisasjonen ikke hadde aksjonærer, ville den ikke måtte betale utbytte og i stedet kunne fordele noe overskudd i form av lavere renter.I mange tilfeller var det ikke hovedmålet for institusjonens viktigste mål.

I dag varierer statusen til sparsommelige institusjoner enormt.Noen er privateid av aksjeeiere, mens andre til og med er børsnotert.Dette betyr at de har sluttet å være sanne gjensidige assosiasjoner.Denne endringen kan klassifiseres som demutualisering, selv om dette begrepet ikke ofte brukes i USA.

Historisk sett hadde sparsommelige institusjoner noen fordeler under amerikanske banklover.For eksempel fikk de lov til å tilby høyere priser på spareavsetninger.De ble også tilbudt finansiering fra et statlig byrå, Federal Home Loan Bank, for å gjøre det lettere for dem å tilby pantelån til et bredere spekter av kunder.Det var noen ulemper, spesielt at de ikke kunne tilby sjekkekontoer til kundene.

På slutten av 1980 -tallet og begynnelsen av 1990 -tallet gikk sparsommelige institusjoner gjennom en spesielt dårlig lapp, noe som førte til at omtrent halvparten av dem stengte.Det var flere grunner til at dette skjedde, og noen mennesker er uenige om hvilke av disse årsakene som var mest betydningsfulle.I noen tilfeller var årsaken uredelig aktivitet, forverret av en endring i regler som gjorde det lettere for enkeltpersoner å ta kontroll over institusjonene og unngå full kontroll.Et annet problem var økt konkurranse i både sparing og lån, delvis forårsaket av teknologiske fremskritt som gjorde det lettere for nye finansinstitusjoner å komme i virksomhet.Det er også et argument om at forskrifter ble avslappet for mye, slik at de som hadde kontroll over institusjoner kunne ta for mange risikoer med lånene som de gjorde, inkludert de som var mer kompliserte enn bare å låne ut til en enkelt husholder for å finansiere et boligkjøp.