Hva er den beste måten å konsolidere gjeld?

Det er fire måter folk vanligvis velger å konsolidere gjeld: saldooverføringer, gjeldskonsolideringslån, et annet pantelån og refinansiering av boliglån.Hver vei har visse fordeler og ulemper med det som gjør det tiltalende for bestemte individer.Ingen av disse alternativene er best for alle, så de som ønsker å konsolidere gjeld, bør bestemme hvilke fordeler som er viktigst for deres situasjon.

En saldooverføring innebærer å flytte saldoer på kredittkort med høy rente eller annen gjeld, til et nytt kredittkort.Nye kredittkort tilbyr vanligvis en avdragsfri periode for renter, eller tilbyr 0% renter på overføringer.Noen med en gruppe av små renter saldo -kredittkort kan synes det er lettere å betale ned gjelden med null renter.Siden disse prisene ofte bare er innledende, velger noen å overføre saldo til et nytt kort igjen når prisene begynner å stige.

Noen banker tilbyr personlige lån for gjeldskonsolidering.Som med alternativet for balanseoverføring, reduserer dette balansenes rente og forenkler betalinger.Hovedforskjellen er at renten vanligvis ikke vil endre seg.Forbrukerne må generelt ha fremragende kredittscore for dette alternativet.

De neste to metodene for å konsolidere gjeld krever begge at en huseier bruker huset sitt som sikkerhet.De nye pantelån fungerer mot enhver egenkapital som kan ha bygget seg opp i hjemmet.For eksempel, hvis en huseier har et pantelån på $ 100.000 amerikanske dollar (USD), og hjemmet hans blir taksert for $ 150.000 USD, har han $ 50.000 USD i egenkapital som han kan låne mot.Noen selskaper krever at lånet er over en prosentandel av verdien, for eksempel 95%.I dette eksemplet ville det være $ 142 500 USD, og etterlot huseieren vår med $ 42 500 han kunne låne mot.

Hvis man velger å åpne et nytt lån mot 42 500 dollar, kalles det et annet pantelån.Mange av disse lånene fungerer som kredittlinjer.Noen har til og med sjekkbøker som kan brukes til å betale ned andre gjeld, eller betale uventede utgifter når de følger med.

Hvis man i stedet velger å refinansiere et gammelt pantelån, hever panteselskapet pantelånet.Nye lukkekostnader blir vanligvis vurdert og rullet inn i pantelånet også.Huseieren får kontanter lik forskjellen i verdi mellom det gamle pantelånet og det nye pantelånet, minus lukkekostnader.Huseieren bruker kontantene for å lønne seg, og konsolider dermed gjeld i pantelånet.Kredittkort eller liten lånegjeld, som en gang var usikret, blir sikret av hjemmet og spredt over 30 år.

Vær oppmerksom på at ingen av disse metodene for å konsolidere gjeld slette det, men heller tilby alternative betalinger som kan gjøre det enklereå betale på den totale saldoen.Balanseoverføringer og gjeldskonsolideringslån fungerer godt for noen som er opptatt av litt lavere betalinger og muligheten til å betale ned gjelden raskt.Pantelån anbefales ikke for noen som ønsker å selge huset sitt i nær fremtid, men kan fungere bra for noen som trenger å senke den månedlige gjeldsbelastningen.De tilbyr betydelig lavere betalinger, men stjeler egenkapitalen fra hjemmet, og gjør at betalingene varer mye lenger.