Jakie są punkty początkowe?

Punkty początkowe to koszty, które pożyczkobiorcy płacą przy zaciągnięciu pożyczki.Takie punkty są szczególnie powszechne w branży nieruchomości i kredytów hipotecznych.Te punkty lub opłaty są wypłacane bankowi lub instytucji pożyczkowej, która udziela pożyczki w celu zrekompensowania pożyczkodawcy za ubezpieczenie i zatwierdzenie pożyczki.

Nie każda pożyczka wymaga wypłacenia punktów początkowych.W niektórych pożyczkach hipotecznych wcale nie są wymagane żadne punkty.W innych można obciążać kilka punktów.

Pożyczkodawcy podejmują decyzje, czy obciążyć te punkty na podstawie wielu różnych czynników.Wynik kredytowy kredytobiorców, który wskazuje na zdolność kredytową, jest często głównym czynnikiem w ustaleniu pożyczkodawców, czy punkty są odpowiednie.Ten wynik i inne czynniki, które wskazują na ryzyko pożyczki dla banku, określają nie tylko to, czy punkty są naliczane, ale także liczbę punktów.

Każdy punkt początkowy jest równy procentowi całkowitego pożyczonego kapitału.Zazwyczaj każdy punkt jest równy 1 procent całkowitej pożyczki.Oznacza to, że jeśli pożyczysz 100 000 USD dolarów (USD), jeden punkt początkowy kosztowałby 1000 USD.

Gdy pożyczkodawca określi, że takie punkty są odpowiednie, pożyczkodawca musi ujawnić kupującemu te punkty.Zazwyczaj wyjaśnienie ocenianych kosztów i punktów jest uwzględnione w szacunkach dobrej wiary przekazanej pożyczkobiorcy.Pożyczkobiorca może następnie ustalić, ile pożyczki kredytu hipotecznego będzie kosztować, uwzględniając koszty punktów, aby zdecydować, który pożyczkodawca oferuje mu najlepszą ofertę.

Punkty początkowe różnią się od punktów rabatowych.Punkty rabatowe są oceniane, gdy osoba chce obniżyć stopę kredytu hipotecznego.Kiedy pożyczkobiorca kupuje punkty rabatowe, każdy punkt, który kupuje, powoduje 0,125 procent rabatu na oprocentowanie, którą zapłaci za swoją pożyczkę.

Istnieje kilka podstawowych różnic między początkiem i punktami rabatowymi.Po pierwsze, pożyczkobiorcy mogą ogólnie zdecydować, czy chcą zapłacić punkty rabatowe, podczas gdy jeśli pożyczkodawca określi, że wymagane są punkty początkowe, pożyczkobiorca musi zapłacić za pożyczkę.Po drugie, punkty rabatowe podlegają odliczeniu podatku, podczas gdy punkty początkowe nie są.

Pożyczkobiorca, który chce uniknąć punktów początkowych, może szukać kredytu hipotecznego bez kosztów.Kupujący powinni jednak zdawać sobie sprawę, że żadna prawdziwa koszt hipoteki nie istnieje.Niektóre koszty zamknięcia i opłaty są zawsze obciążane i mdash;takie jak opłaty za ocenę i opłaty tytułowe i mdash;Ale koszty te mogą zostać opłacone przez sprzedawcę lub przeniesione do samej pożyczki, aby pożyczkobiorca mógł kupić bez pokrycia kosztów zamknięcia z góry.