Jakie czynniki wpływają na stawki pożyczek banków komercyjnych?

Banki komercyjne to instytucje finansowe za zysk, które oferują szereg różnych produktów i usług dla konsumentów i firm.Wielu pożyczkobiorców otrzymuje pożyczki terminowe i obrotowe produkty długu od tych instytucji, ale różnorodne czynniki wpływają na stopy pożyczek banków komercyjnych.Stawki zaburzenia pożyczki, koszt pożyczek międzybantycznych oraz podaży i popytu mają wpływ na koszt pożyczek.

Banki sprawdzają wnioski o pożyczkę i wykorzystują dokumentację dochodu i historię kredytu kredytowego, aby oszacować prawdopodobieństwo zaburzenia pożyczkobiorcy na pożyczkę.Pożyczkodawcy nakładają minimalne standardy kredytowe, aby upewnić się, że pożyczki nie są pisane dla kredytobiorców wysokiego ryzyka, ale nieoczekiwane zdarzenia, takie jak utrata pracy lub recesja ogólnokrajowa, mogą spowodować, że wcześniej niezawodny pożyczkobiorca nie spłaca długu.Zazwyczaj pożyczkodawcy rekompensują możliwe straty, gdy ustalane są stopy procentowe, a stawki są ustalane na poziomie, aby pożyczkodawca mógł pozostać opłacalny, nawet jeśli pewna liczba kredytobiorców nie spłaci swoich długów.Niemniej jednak, gdy domyślnie wzrasta, pożyczkodawcy dostosowują stawki w górę, aby zrekompensować utracone przychody.Stawki pożyczek często rosną podczas poważnych recesji.

Wiele narodów ma banki centralne, a banki te pożyczają pieniądze bankom komercyjnym i innym pożyczkodawcom.Banki centralne podnoszą stawki, aby zniechęcić pożyczki, gdy inflacja zaczyna negatywnie wpływać na gospodarkę.I odwrotnie, banki centralne obniżają stawki w niektórych okresach recesyjnych jako sposób zachęcania banków do pożyczania.Gdy stawki spadają, banki płacą mniej za pożyczenie funduszy, a te oszczędności są czasami przekazywane klientom konsumenckim i biznesowym w postaci obniżonych stawek kredytowych banków komercyjnych.

Oprócz pożyczania pieniędzy od banków centralnych, pożyczkodawcy komercyjni zbierają również fundusze poprzez sprzedaż certyfikatów depozytów (CDS) i innych oprocentowanych produktów depozytowych.Ustawy w niektórych obszarach wymagają od banków, aby przez cały czas trzymali określoną kwotę funduszy depozytowych, a niektóre banki muszą podnieść stawki CD, aby odeprzeć konkurencję dla klientów z innych banków.Jeśli stawki CD wzrosną, wówczas komercyjne stawki kredytowe banku również zwykle rosną.

Wiele czynników, takich jak recesje i stawki kredytowe banku centralnego, mają wpływ na stawki kredytowe jako całość, ale inne czynniki mogą mieć wpływ na stawki kredytowe banku komercyjnegoKlienci płacą.Bank może pozwolić osobie o słabym kredycie na zaciągnięcie pożyczki, jeśli ta osoba zgodzi się zapłacić wyższą niż średnia stopa procentowa.Nieruchomości w niektórych regionach, takich jak domy na obszarach przybrzeżnych, są bardziej narażone na utrzymanie szkód spowodowanych powodziami i huraganami.Niektóre banki pobierają wyższe stopy procentowe od zabezpieczonych pożyczek, jeżeli zabezpieczenie zabezpieczenia pożyczki jest narażone na ponadprzeciętne ryzyko poniesienia szkód