Co to jest wskaźnik długu do dochodu?

Wskaźnik zadłużenia do dochodu jest prostym porównanie dochodów generowanych w określonym okresie z kwotą długu, który należy uhonorować w tym samym okresie.Zwykle wskaźnik zadłużenia do dochodu jest obliczany na okres miesięczny, zapewniając migawkę tego, co należy zarobić w celu zapłaty miesięcznych zobowiązań.Wskaźniki zadłużenia do dochodów są pomocne w ustaleniu, ile dodatkowego długu można przejąć bez tworzenia trudności finansowych.

Zrozumienie związku między długiem a dochodem jest pomocne na kilka różnych sposobów.Dla osób próbujących opracować wykonalny miesięczny budżet, ważne jest, aby zidentyfikować wszystkie bieżące obowiązki i jaki rodzaj miesięcznej płatności jest wymagany, aby długi w dobrej opinii wobec wierzycieli.Dla pożyczkodawców uzyskanie prawdziwego obrazu stosunku długu do dochodu umożliwia ocenę zdolności pożyczkobiorcy do przejęcia dodatkowego długu.

Istnieją w rzeczywistości dwie odrębne formy wskaźnika długu do dochodu.Pierwszy jest znany jako wskaźnik front lub wysoki dług.Wskaźnik ten obejmuje porównanie miesięcznych dochodów brutto z miesięcznymi wydatkami mieszkaniowymi.Chociaż nie jest to całkowity obraz miesięcznych zobowiązań zadłużenia, podejście to pokazuje, czy pożyczkobiorca może nadal stać na mieszkanie, jeżeli dodano dodatkowe zobowiązanie pożyczki.

Wskaźnik back end lub niski wskaźnik dochodów koncentruje się na dodaniu wszystkich stałych miesięcznych wydatków, aby uzyskać całkowitą miesięczne obowiązki i porównanie łącznej kwoty miesięcznego dochodu brutto.Wraz z podstawowymi zobowiązaniami mieszkaniowymi, takie długi, jak comiesięczne wsparcie dziecka, płatności ubezpieczenia zdrowotnego, płatności karty kredytowej i płatności alimentów.Takie podejście do ustalenia prawdziwego statusu finansowego pożyczkobiorcy zapewnia wyraźniejsze wyobrażenie o całkowitym bieżącym obciążeniu długu i zapewnia pożyczkodawcy lepsze pojęcie o tym, ile ryzyko wiąże się z rozszerzeniem pożyczki.

Należy zauważyć, że obliczenie wskaźnika długu do dochodu zawsze będzie zawierać wszelkie obowiązki, które pojawiają się w raporcie kredytowym.Oznacza to, że będą obecne istniejące pożyczki i inne stałe miesięczne wydatki.Jednak wydatki zmienne prawdopodobnie nie zostaną wymienione w raporcie kredytowym, a zatem muszą zostać ujawnione przez pożyczkobiorcę.

Pożyczkodawcy mają również tendencję do ustalania zakresu procentowego dla związku między długiem a dochodem.Gdy kalkulator wskaźnika długu do dochodu wskazuje, że wskaźnik frontu wynosi nie więcej niż 35% dochodu brutto, a wskaźnik zaplecza to nie więcej niż połowa dochodu brutto, pożyczkobiorca jest zwykle uważany za dobre ryzyko.Jeśli jednak wskaźnik zadłużenia do dochodu jest wyższy niż 50%, pożyczkodawcy mogą odrzucić wniosek o pożyczkę.