Co to jest pożyczka rodzinna?
Pożyczka rodzinna jest długiem finansowym, który osoba jest winna krewnemu. W większości przypadków umowa jest niezwykle nieformalna bez umowy i odsetek, co może powodować problemy z spłatą. Linia między pożyczaniem a obraniem czasami staje się niewyraźna, a niektórzy eksperci zalecają nawet pożyczkodawcę po prostu nie oczekiwał jego pieniędzy. Z perspektywy podatkowej dług zazwyczaj nie jest skomplikowany, ale odkształcenie, które może powodować, jest powodem, aby podejść do tej metody z pewną ostrożnością.
Jak to działa
Zgodnie z tego rodzaju umową pożyczkową osoba idzie do krewnego za pieniądze zamiast banku lub podobnej firmy. Stopień relacji krwi nie jest szczególnie ważny, ale związek jest zwykle wystarczająco blisko, że obaj ludzie czują się komfortowo pracując razem nad kwestiami finansowymi. W większości przypadków umowa jest bardzo nieformalna i nie spisana, a pożyczkobiorca spłaca bez odsetek.
Przyczyny użycia
Ludzie często BorroW od członków rodziny, ponieważ wymaga to mniej pracy niż pójście do banku. Standardowe procedury stosowane przez firmy finansowe, takie jak sprawdzanie kredytu danej osoby, prawie zawsze są pominięte w równaniu. Ponadto czasami ludzie chcą pieniędzy na coś, co bank może uznać za niepotrzebne, głupie lub zbyt ryzykowne. Większość krewnych nie pobiera odsetek, więc zdobycie pieniędzy w ten sposób jest często najtańszą opcją. Osoby często również szukają członków rodziny, gdy ich kredyt jest wystarczająco słaby, aby wyeliminować bardziej formalne opcje.
spłata
Głównym problemem związanym z tego rodzaju długiem jest to, że zaangażowani ludzie często nie określają warunków spłaty w konkretny sposób. Pożyczkodawca zakłada, że ponieważ pożyczkobiorca jest krewnym, a ponieważ „życie się zdarza”, aby zrzucić plany, nie jest miło lub konieczne, aby ściśle określić, jak i kiedy nastąpi spłata. W rzeczywistości ogólne motto zwykle brzmi: „OnZapłacę, kiedy może. ” Podobnie, ten, który otrzymuje pieniądze, zazwyczaj uważa, że w porządku jest dokonywać płatności, które są opóźnione lub niższe niż planowane, ponieważ względny przekazanie pożyczki „zrozumie” trudności lub po prostu nie obchodzi, jak i kiedy odzyska fundusze.
.Przyjmowanie tego rodzaju podejścia do spłaty może powodować dodatkowe problemy finansowe i planowania. Osoba, która otrzymuje pieniądze, zazwyczaj nie zawiera spłat pożyczki w swoim miesięcznym budżecie, co utrudnia konsekwentne. Osoba dostarczająca gotówkę nie może w przyszłości zobowiązać się do niczego, ponieważ nie może liczyć na uzyskanie płatności zgodnie z oczekiwaniami.
Spłacanie jest zwykle lepsze, gdy pożyczkobiorca patrzy na jego związek z pożyczkodawcą i postrzega go w tym samym świetle co bank, unii kredytowe lub podobny biznes. Powinien być rozsądnie pewien, że może trzymać się planu płatności i uzgodnionego kwoty płatności. Jeśli ktoś myśli, że nie będzie w stanie wypełnić swoich obowiązków, może chciećZamiast tego poproś o prezent lub nie poproś o pieniądze.
Używanie umowy
Ze względu na problemy brak wyraźnie określonego planu spłaty czasami tworzy, eksperci zalecają, aby ludzie poważnie obrócili pożyczki rodzinne poprzez tworzenie formalnej umowy. Ten dokument nie musi być szczególnie złożony; Musi tylko nakreślić podstawowe warunki i wyjaśnić, jakie konsekwencje, jeśli takie istnieją, będą egzekwowane, jeśli pieniądze pozostaną bezpłatne. Nazwiska wszystkich zaangażowanych i ich dane kontaktowe powinny znajdować się w umowie, podobnie jak ich podpisy i data podpisania. Wiele stron internetowych ma dostępnych szablonów do pobrania, jeśli dana osoba nie chce go tworzyć od podstaw.
Główną zaletą użycia umowy z pożyczką rodzinną jest to, że jeśli pożyczkodawca musi pozwać, aby odzyskać pieniądze, istnieje zapis obowiązku zapłaty. Sędziowie używają dokumentu wraz z wszelkimi dokumentacjami płatniczymi, które mogą istnieć, aby wymyślić kwotę wyroku. Umowy werbalneUstawa prawna, ale bez twardych dowodów, sędzia musi polegać bardziej na swoim jelitach lub instynktach, a prawdopodobieństwo, że pożyczkodawca dostanie korzystny wynik.
Przypisanie etykiety prezentu
Dla niektórych osób łatwiej jest uznać pieniądze za prezent, niż martwić się o ustalenie ścisłych warunków spłaty lub opracowanie umowy. Dzięki tej metodzie pożyczkodawca zakłada, że pożyczkobiorca nie zapłaci zgodnie z harmonogramem, zapłaci w różnych kwotach lub w ogóle nie da żadnej gotówki. Ma to sens, biorąc pod uwagę, że w przeciwieństwie do tego, gdy dana osoba przechodzi przez bank, nie jest dostępne ubezpieczenie pożyczki w tego rodzaju umowach. Oznacza to również, że pożyczkodawca daje pieniądze tylko wtedy, gdy może sobie pozwolić na utratę.
Rozważania podatkowe
W USA pożyczka w wysokości mniej niż 10 000 USD (USD) nie ma żadnych zobowiązań podatkowych. Osoba może rozważyć tę kwotę rocznie „prezent” bez płacenia podatków od prezentów. Wewnętrzna usługa przychodów liczy tylko odsetkiRED jako dochód podlegający opodatkowaniu. Większość ludzi nie musi się o to martwić, ponieważ w przeciwieństwie do banków, krewni zazwyczaj nie zawracają sobie głowy obciążeniem niczego za przywilej zdobycia gotówki.
Gdy pożyczka rodzinna przekracza 10 000 USD, sytuacja może stać się mniej jasna. Aby uniknąć płacenia podatku od darowizn, ludzie muszą ubiegać się o dostarczone pieniądze, ale IRS może przypisać osobie oprocentowanie, które oczekują od jej zebrania jako „dochodu”. Aby tego uniknąć, pożyczkodawca może skonsultować się z dobrym prokuratorem lub księgowym, aby upewnić się, że warunki długu są jasne, zwłaszcza jeśli nie są obciążane odsetki.
Pożyczkodawca może również ubiegać się o niezapłacone kwoty, które nigdy nie zostaną wypłacone jako strata podatkowa. Czasami IRS będzie próbował pobierać podatki od pożyczkobiorcy, jeśli pieniądze technicznie stają się prezentem z powodu braku płatności. Może to być bardziej rozsądny krok niż konieczność pozwania, ale nadal jest trochę skomplikowana i może być najlepiej zarządzać specjalistą podatkowym.
Odkształcenie relacji
faiZwabianie spłaty tego rodzaju zadłużenia może obciążyć relacje rodzinne, nawet jeśli te połączenia były doskonałe w przeszłości. Pożyczkodawca może czuć się obrażony i oszukany, jeśli nie dostanie pieniędzy, podczas gdy pożyczkobiorca zazwyczaj nie lubi być w obserwowaniu finansowym. Konflikt może łatwo rozprzestrzeniać się na krewnych, którzy nie są zaangażowani w umowę, ponieważ często czują się zobowiązani do obrony jednej lub drugiej strony, gdy pojawią się problemy.