Co to jest pożyczka amortyzująca?

Pożyczka amortyzująca ma określony okres, podczas którego pożyczkobiorca regularnie dokonuje płatności do czasu spłaty salda głównego.Pożyczkodawcy obliczają całkowitą kwotę kapitału i odsetek, które są należne w ciągu okresu pożyczki i dzielą sumę na ustaloną liczbę płatności.Harmonogram płatności jest znany jako harmonogram amortyzacji.

Kredytobiorcy zwykle dokonują miesięcznych płatności za amortyzację pożyczki, a płatności są stałe przez cały czas trwania pożyczki.Banki obliczają naliczanie odsetek co roku, co miesiąc lub codziennie.Miesiące i lata mają nierównomierną liczbę dni, więc wiele harmonogramów amortyzacji pożyczek długoterminowych ma kwoty płatności, które wahają się.

Kredyty hipoteczne są jednym rodzajem amortyzującego produktu pożyczkowego.Tylko stałe kredyty hipoteczne mają harmonogramy amortyzacji, ponieważ kredyty hipoteczne dotyczące zmiennych stawek obejmują zmienne stawki, co uniemożliwia bankom prognozowanie płatności kapitału i odsetek w trakcie pożyczki.Pożyczki kapitałowe domowe zwykle mają ustalone warunki i są innym rodzajem pożyczki amortyzacji, ale linie kredytowe kapitału własnego nie amortyzują się, ponieważ obejmują odnawialne linie kredytowe i nie mają stałych stóp procentowych.

Pożyczkodawcy wykorzystują kalkulatory amortyzacji do wstępnej kwalifikacji kandydatów na pożyczkę na produkty o stałej pożyczki.Underwiterzy pożyczek badają wskaźniki zadłużenia do dochodów (DTI) potencjalnych pożyczkobiorców, porównując ich dochód netto z miesięcznymi płatnościami zadłużenia.Przy użyciu kalkulatora amortyzacji pożyczkodawca może ustalić, ile proponowanej pożyczki wpłynie na DTI wnioskodawców.Wiele banków ogranicza DTI do określonego odsetka, na przykład 40 lub 50 procent, więc jeśli harmonogram amortyzacji pokazuje, że nowa pożyczka spowodowałaby przekroczenie maksymalnie DTI, wówczas pożyczki nie można zapisać. Banki muszą dokładnie wycenićAmortyzowanie pożyczki, ponieważ stopy procentowe zmieniają się regularnie, a pożyczkodawcy nie mogą podnieść stawek podczas kadencji pożyczki.Jeśli bank zapisuje pożyczkę o bardzo niskiej stopie procentowej, może stać się nierentowne, jeśli stopy procentowe wzrosną, ponieważ odsetki zapłacone od pożyczki mogą nie dotrzymać kroku inflacji.Jeśli bank musi płacić podatki, płace i koszty pożyczki w czasie, ale jego dochód z istniejących pożyczek nie przekracza tych rosnących kosztów, wówczas bank może spotkać się z upadkiem finansowym.

Płatności otrzymane za amortyzację pożyczki są przede wszystkim wykorzystywane do pokryciaodsetki od wczesnej części okresu pożyczki.W miarę upływu czasu odsetek płatności spadnie, a płatności główne wzrasta do momentu, gdy ostateczne płatności nie trafiają całkowicie do kapitału.Pożyczkobiorcy mogą zmniejszyć okres amortyzowania pożyczki, dokonując dodatkowych płatności głównych w tym okresie.