O que é manutenção hipotecária?

manutenção hipotecária é um termo usado para descrever as muitas atividades envolvidas na administração de uma hipoteca. Essas atividades incluem a cobrança de pagamentos regulares do mutuário, a manutenção de contas de custódia, a realização de impostos e outros pagamentos e mantendo registros adequados de todas as transações. Alguns credores atendem suas próprias hipotecas e outros contratam o trabalho para terceiros, chamados de agências de serviço. Esses pagamentos geralmente incluem juros e alguma quantia de principal, para reduzir o saldo pendente do empréstimo. Algumas hipotecas são "apenas juros", com o principal reembolsado em um montante fixo quando o empréstimo amadurece. Há muito pouca manutenção de hipoteca necessária para esses empréstimos. Para garantir que a cobertura do seguro seja mantida atualizada, os credores geralmente fazem o pagamento premiumSe, depois de coletar o valor anual do prêmio em parcelas mensais dos mutuários. Da mesma forma, como o não pagamento de impostos imobiliários pode comprometer os juros do credor hipotecário em uma propriedade, a maioria dos credores fará esses pagamentos pelas propriedades nas quais eles emitiram hipotecas. Para todos os pagamentos fiscais e de seguros feitos pelos credores hipotecários, eles geralmente coletam 1/12 do valor anual devido a cada mês e segregam os fundos em uma conta de garantia, dos quais os pagamentos apropriados são feitos quando necessário.

Quando os valores para impostos imobiliários e prêmios de seguro são incluídos, a parte que coleta os pagamentos de hipotecas assume a responsabilidade de efetuar pagamentos ao governo ou companhia de seguros apropriados em tempo hábil. As declarações periódicas são fornecidas ao mutuário desses pagamentos e também é fornecido um resumo de final de ano para fins fiscais. AddItion, sempre que os impostos imobiliários ou as taxas de prêmios de seguro mudam, o credor ou o departamento de manutenção de hipotecas recalcula o valor de garantia necessário para cumprir todas essas obrigações e alerta o mutuário sobre quaisquer alterações necessárias no pagamento mensal.

Um elemento infeliz da bolha imobiliária e colapso nos Estados Unidos que começou por volta de 2007 foi um fenômeno caracterizado como "manutenção de hipotecas predatórias". Alguns credores hipotecários sem escrúpulos ou agências de serviços de terceiros fariam coisas como retenção de pagamentos recebidos dos mutuários até depois do prazo, para incorrer em taxas atrasadas. Outras práticas predatórias de manutenção incluíram valores de pagamento de custódia excessiva ou pagamentos até os principais e juros. Os credores envolvidos em manutenção de hipotecas predatórias também agiram sem escrúpulos em outras áreas, como securitizar hipotecas de forma fraudulenta e se envolver em práticas predatórias de marketing, originação e empréstimo.

A compra de uma casa é considerada aA maior transação financeira em que a maioria das pessoas geralmente está envolvida. Por esse motivo, é recomendável que os mutuários envolvam o serviço de um advogado ao comprar propriedades ou ao refinanciar uma hipoteca. Além disso, eles devem revisar cuidadosamente todas as declarações recebidas do credor ou do departamento de manutenção de hipotecas e reconciliar-as contra seus próprios registros, garantindo que a cobertura de seguro adequada esteja em vigor e paga, e que os impostos imobiliários estão atualizados.