Hur tjänar jag ränta på escrow?

I USA, när fastigheter köps med lånade pengar mdash;Det vill säga en inteckning mdash;Låntagaren kommer att göra arrangemang med låntagaren inte bara för periodisk återbetalning av rektor och ränta på hypotekslånet, utan kommer också ofta att kräva att ett escrow -konto ska upprättas för att hålla månatliga bidrag från låntagaren för den framtida betalningen av faraförsäkringspremier och fastighetsskatter.I många fall kan dessa belopp vara betydande mdash;I vissa fall är så mycket som $ 10.000 amerikanska dollar (USD) årligen.Låntagare vill ofta veta om de kan tjäna ränta på escrow -konton.Det finns emellertid inget tydligt svar på denna fråga.

I USA kräver 14 stater att hypotekslånare betalar ränta på escrow-konton under vissa villkor, och låntagare som uppfyller dessa villkor i dessa stater behöver inte oroa sig för dettaproblem.I några av dessa stater anger lagen minimiräntor som ska betalas på sådana konton, och i tider då de rådande räntorna är låga kan escrow -konton räntor faktiskt vara högre än de tillgängliga för sparande och penningmarknadskonton.

De andra 36 staterna kräver emellertid inte långivare att betala ränta på spärrkonton.Låntagare kan tjäna ränta på escrow -fonder, men det enda sättet att göra detta är att stänga sina escrow -konton och betala fastighetsskatter och försäkringspremier själva när de förfaller.De flesta hypotekslånare kommer att tillåta låntagare att stänga av spärrkonton och betala sina egna försäkringar och skatteräkningar när deras eget kapital mdash;Det vill säga skillnaden mellan fastighetsvärdet och den utestående hypoteksbalansen och mdash;är minst 20% av fastighetsvärdet och deras lån är minst ett år gamla utan några sena betalningar under de senaste 12 månaderna.Vissa långivare kommer att ha ytterligare krav, och kan också kräva att låntagare betalar en avgift för att stänga ett escrow -konto.

Således, eftersom det vanligtvis kommer att finnas ytterligare kostnader som låntagare ställer in för att stänga sina escrow -konton, bör låntagare avgöra hur länge det kommer att göra detta för att bryta jämnt mdash;Det vill säga hur många månader eller år det kommer att ta för det intjänade räntan på fonder av escrow-typ för att överträffa det förlorade beloppet för långivaravgifterna.Det kanske inte är ekonomiskt försiktigt att ta över ansvaret för att upprätthålla escrow-medel i sin egen konto om låntagaren planerar att sälja fastigheten före den break-even-punkten.

En låntagare som uppfyller kvalifikationerna och beslutar att stängaEtt escrow -konto bör skapa ett faktiskt konto mdash;vanligtvis ett sparkonto eller ett penningmarknadskonto, eller kortfristiga insättningscertifikat (CDS), antingen i en bank eller kreditförening mdash;för att lagra medel före utbetalning till skattemyndigheten eller försäkringsbolaget.Vid denna tidpunkt är det också klokt att utforska möjligheten till rabatter eller krediter som kan vara tillgängliga från endera och dra nytta av dem.En förmån som är tillgänglig för låntagare med kreditkort som betalar belöningar på belopp som spenderas är att de kan ta ut sina försäkringar och skatteräkningar till dessa kort.Antagande att de sedan betalar kreditkortsföretaget omedelbart har de den extra fördelen med belöningen från att använda kreditkortet.Långivare betalar korrekt dessa räkningar.Först bland dessa är den absoluta kunskapen om att räkningarna betalas och att medlen redovisas korrekt;Problem med escrow -konton är en av de största klagomål som amerikanska husägare har med sina hypotekslånare.Dessutom är en dold förmån att betala sina egna försäkringspremier och fastighetsskatter att när inteckning har betalats, finns det inga svårigheter i TransitioNing ansvaret för sådana betalningar från långivaren.I vissa fall var husägare vars inteckningar gick i pension i vanan att betala husägare försäkringspremier och gjorde dem inte, och försäkringsbolagen avbröt försäkringarna för att inte betala premie.