Vad är ett familjelån?

Ett familjelån är en finansiell skuld som en person är skyldig en släkting.I de flesta fall är avtalet extremt informellt utan avtal eller ränta, vilket kan skapa problem med återbetalning.Linjen mellan lån och gåva blir ibland suddig, med vissa experter som till och med rekommenderar att långivaren helt enkelt inte förväntar sig sina pengar tillbaka.Ur skatteperspektivet är skulden vanligtvis inte komplicerad, men förhållandet stam den kan orsaka är orsaken att närma sig denna metod med viss försiktighet.

Hur den fungerar

Enligt denna typ av utlåningsavtal går en person till en släktingFör pengar istället för till en bank eller liknande företag.Graden av blodförhållandet är inte särskilt viktigt, men förhållandet är vanligtvis tillräckligt nära för att båda människorna känner sig bekväma att arbeta med ekonomiska frågor tillsammans.I de flesta fall är avtalet mycket informellt och inte nedskrivet, med låntagaren som återbetalas utan ränta.

Skäl för användning

människor lånar ofta från familjemedlemmar eftersom det kräver mindre arbete än att gå till en bank.Standardförfaranden Finansiella företag använder, till exempel att kontrollera en persons kredit, lämnas nästan alltid utanför ekvationen.Dessutom vill människor ibland ha pengar för något som en bank kan se som onödigt, dumt eller för riskabelt.De flesta släktingar tar inte ut ränta, så att få pengar på detta sätt är ofta det billigaste alternativet.Individer ser också ofta till familjemedlemmar när deras kredit är tillräckligt dålig för att eliminera mer formella alternativ.

Återbetalning

Ett stort problem med denna typ av skuld är att de inblandade människorna ofta inte stavar ut villkoren för återbetalning på ett konkret sätt.Långivaren antar att eftersom låntagaren är en släkting, och eftersom ”livet händer” för att kasta planer, är det inte trevligt eller nödvändigt att strikt definiera hur eller när återbetalning kommer att hända.I själva verket är det allmänna mottoet vanligtvis, "Han kommer att betala det när han kan."På liknande sätt tror den som får pengarna vanligtvis att det är bra att göra betalningar som är sena eller lägre än planerade eftersom det släkting som ger lånet kommer att "förstå" svårigheter eller helt enkelt inte bry sig om hur eller när han får tillbaka medel.

Att ta denna typ av strategi för återbetalning kan skapa ytterligare ekonomiska frågor och planeringsfrågor.Personen som får pengarna inkluderar vanligtvis inte återbetalning av lån i sin månatliga budget, vilket gör det svårt att vara konsekvent.Individen som tillhandahåller kontanterna kan inte förbinda sig till någonting i framtiden, eftersom han inte kan räkna med att få betalningar som förväntat.

Återbetalning är vanligtvis bättre när låntagaren ser förbi sin relation till långivaren och ser honom i samma ljus som en bank, kreditförening eller liknande företag.Han borde vara rimligt säker på att han kan hålla sig till en betalningsplan och en överenskommelse om betalningsbelopp.Om en person tror att han inte kommer att kunna uppfylla sina skyldigheter, kanske han vill be om en gåva istället eller inte be om pengarna helt.

Kontraktsanvändning

På grund av problemen som bristen på en tydligt definierad återbetalningsplan skapar ibland, rekommenderar experter att människor sätter en allvarlig snurr på familjelån genom att skapa ett formellt kontrakt.Det här dokumentet behöver inte vara särskilt komplicerat;Det behöver bara beskriva grundläggande villkor och förklara vilka konsekvenser, om några, kommer att verkställas om pengarna förblir obetalda.Namnen på alla inblandade och deras kontaktinformation bör vara i avtalet, liksom deras underskrifter och underteckningsdatumet.Många webbplatser har nedladdningsbara mallar tillgängliga om en person inte vill skapa en från grunden.

En stor fördel med att använda ett kontrakt med ett familjelån är att om långivaren måste stämma för att få tillbaka sina pengar, därär ett register över skyldigheten att betala.Domare använder dokumentet tillsammans med alla betalningsregister som kan existera för att komma med ett domsbelopp.Muntliga avtal har laglig status, menUtan hårda bevis måste domaren förlita sig mer på tarmen eller instinkter, och sannolikheten för att långivaren får ett gynnsamt resultat går ner.

Tilldela en presentetikett

För vissa människor är det lättare att betrakta pengarna som en gåva,snarare än att oroa sig för att sätta strikta återbetalningsvillkor eller utarbeta ett kontrakt.Med den här metoden antar långivaren att låntagaren inte kommer att betala enligt schema, kommer att betala i olika belopp eller inte kommer att ge tillbaka någon av kontanterna alls.Detta är vettigt med tanke på att, till skillnad från när en person går igenom en bank, finns ingen låneförsäkring tillgänglig i sådana avtal.Det betyder också att långivaren bara ger pengarna om han har råd att förlora dem.

Skatteöverväganden

I USA har ett lån på mindre än 10 000 USD (USD) inga skatteförpliktelser.En person kan överväga upp till detta belopp per år en gåva utan att betala presentskatter.Den interna inkomsttjänsten räknar endast räntan som tjänas som skattepliktiga inkomster.De flesta behöver inte oroa sig för detta, för till skillnad från banker bryr sig släktingar vanligtvis inte att ta ut något för förmånen att få kontanter.

När ett familjelån överstiger 10 000 USD kan situationen bli mindre tydlig.För att undvika att betala en presentskatt måste människor kräva de pengar som tillhandahålls, men IRS kan tilldela personen en ränta som de förväntar sig att han ska samla in som inkomst.För att undvika detta kanske långivaren vill konsultera en bra skatteadvokat eller revisor för att se till att villkoren för skulden är tydliga, särskilt om inget ränta debiteras.

En långivare kan också kräva obetalda belopp som aldrig kommer att betalas som en skatteförlust.Ibland kommer IRS att försöka samla in skatter från låntagaren om pengarna tekniskt blir en gåva på grund av icke -betalning.Detta kan vara ett mer rimligt steg än att behöva stämma, men det är fortfarande lite komplicerat och kan bäst hanteras av en skatteprofessionell.

Förhållande stam

Underlåtenhet att återbetala en skuld av denna typ kan stam familjerelationer, även om dessaAnslutningar har varit utmärkta tidigare.Långivaren kanske känner sig förolämpad och lurad om han inte får sina pengar, medan låntagaren vanligtvis inte gillar att vara under ekonomisk klocka.Konflikt kan enkelt spridas till släktingar som inte är involverade i avtalet, eftersom de ofta känner sig skyldiga att försvara den ena sidan eller den andra när problemen kommer upp.