Vad är överflödigt intresse?
I ett försäkringssammanhang beskriver överskottsränta en specifik typ av livförsäkring. Det är en där de premier som betalats av kunden och det belopp som försäkringsgivaren betalar när kunden dör, båda är fast, men kontantvärdet för försäkringen varierar över tid. Denna variation påverkas av marknadsförhållandena och är i själva verket en varierande räntebetalning, om än en som kunden kanske inte samlar in. Den exakta mekanismen för en överskottsintresse -policy beror på försäkringsgivarens affärsstruktur.
Alla livförsäkringar ingår i en av två kategorier. Termförsäkring är där kunden betalar regelbundna premier under en fast period och försäkringsgivaren betalar ut om kunden dör under denna period; Om kunden fortfarande lever i slutet av perioden upphör premiumutbetalningarna och försäkringsgivaren gör ingen utbetalning. Hela livförsäkring betyder att personen fortsätter att betala premier för resten av sitt liv och försäkringsgivaren betalar sedan ut när han dör.
Överskottsintresse faller in i den senare kategorin och är baserad på en specifik aspekt av hela livförsäkring som kallas kontantvärdet. Detta är en betalning som försäkringsgivaren gör till kunden om hon beslutar att sluta betala in i försäkringen. Kontantvärdet kan också användas på andra sätt: pengarna kan användas för att finansiera pågående försäkringar på en tidsbasis efter att kunden slutar betala in, eller så kan det användas som grund för ett lån till kunden, som kan dras från den slutliga dödsrelaterade utbetalningen om det behövs.
Kontantvärdet växer under tiden kunden betalar in i policyn. Det är de olika sätten att beräkna denna tillväxt som skiljer olika former av hela livspolitiken. En vanlig version, känd som deltagande eller med vinst, innebär att kontantvärdet växer med olika belopp, med pengarna som kommer från försäkringsbolagens vinster. En annan version, känd som icke-deltagande, växer kontantvärdet by en fast proportion eller belopp varje år, vilket avtalas när kunden först tar ut policyn.
En överskottsintresse policy är en blandning av dessa två metoder. Kontantvärdet växer med minst ett visst belopp eller proportion varje år. Det kan växa med ett högre belopp beroende på vinstens vinster eller en annan marknadsresultatfaktor, men detta garanteras inte. Varje ökning av kontantvärdet utöver den garanterade ökningen kallas överskottsränta, därmed namnet på policypypen. Alternativa namn inkluderar nuvarande antagande hela livet eller intressekänsligt .