ฉันจะเลือกเครื่องมือเครดิตที่ดีที่สุดได้อย่างไร?

ตราสารเครดิตเป็นผลิตภัณฑ์หนี้ที่ผู้บริโภคและธุรกิจสามารถใช้เป็นทางเลือกแทนเงินสดธนาคารและสถาบันการเงินอื่น ๆ มีเครื่องมือเครดิตที่แตกต่างกันจำนวนมากตั้งแต่สินเชื่อคงที่ไปจนถึงบัตรเครดิตเมื่อเลือกเครื่องมือเครดิตที่ดีที่สุดผู้กู้ควรพิจารณาการชำระเงินอัตราดอกเบี้ยข้อกำหนดหลักประกันและวัตถุประสงค์ของผลิตภัณฑ์

ผู้ให้กู้ใช้การคำนวณที่เรียกว่าอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) เพื่อประเมินความสามารถของผู้สมัครสินเชื่อเพื่อชำระคืนหนี้สิ่งนี้เกี่ยวข้องกับการแบ่งการชำระหนี้รายเดือนของผู้กู้เป็นรายได้ของผู้กู้ผู้ให้กู้ไม่ได้คำนึงถึงค่าใช้จ่ายเช่นค่าสาธารณูปโภคค่าใช้จ่ายของโรงเรียนและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ อย่างต่อเนื่องในสมการดังนั้นผู้ให้กู้อาจอนุมัติแอปพลิเคชันตราสารเครดิตสำหรับผู้กู้แม้ว่าผู้กู้จะรู้สึกว่าการชำระเงินนั้นมีขนาดใหญ่มากผู้กู้ไม่ควรนำผลิตภัณฑ์เครดิตออกเว้นแต่ว่าการชำระเงินที่จำเป็นจะมีราคาไม่แพงคนที่มีงบประมาณ จำกัด อาจได้รับประโยชน์จากการใช้เครื่องมือเครดิตที่มีระยะเวลาการชำระคืนที่ยาวนานเนื่องจากผลิตภัณฑ์นี้จะมีการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่าผลิตภัณฑ์ที่มีระยะเวลาการชำระคืนระยะสั้น

เครื่องมือเครดิตอาจมีอัตราดอกเบี้ยคงที่หรือแปรผันในหลาย ๆ กรณีหนี้ของอัตราผันแปรมีอัตราต่ำสุดและ CAPS ดังนั้นผู้กู้ควรเปรียบเทียบอัตราขั้นต่ำและสูงสุดเหล่านี้กับข้อกำหนดที่มีอยู่ในสินเชื่ออัตราคงที่หากเงินกู้อัตราผันแปรแทบจะไม่เกินอัตราคงที่ที่มีอยู่ในปัจจุบันผู้กู้อาจได้รับประโยชน์จากการรับตราสารเครดิตด้วยอัตราผันแปรในทางกลับกันหากอัตราการแปรผันของตัวแปรเกินกว่าตัวเลือกอัตราคงที่อย่างมากผลิตภัณฑ์อัตราผันแปรอาจส่งผลให้การชำระเงินรายเดือนขนาดใหญ่ต่อไปยิ่งระยะเวลาเงินกู้นานเท่าไหร่โอกาสที่จะเพิ่มขึ้นของอัตรา

สินเชื่อหลายประเภทรวมถึงการจำนองและสินเชื่อยานพาหนะได้รับการรักษาความปลอดภัยโดยหลักประกันบางรูปแบบโดยทั่วไปแล้วผู้ให้กู้เสนออัตราการกู้ยืมที่ปลอดภัยกว่าสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันเนื่องจากสินเชื่อหลักประกันทำให้ผู้ให้กู้มีความเสี่ยงต่ำกว่าในกรณีที่ผู้กู้ผิดนัดข้อกำหนดของหลักประกันแตกต่างกันไปจากผู้ให้กู้ไปจนถึงผู้ให้กู้และผู้ให้กู้จำนวนมากปฏิเสธที่จะจัดหาเงินทุนทรัพย์สินหรือยานพาหนะบางประเภทเกินอายุที่กำหนดใครก็ตามที่ไม่มีหลักประกันที่เหมาะสมจะต้องสมัครสำหรับตราสารเครดิตที่ไม่มีหลักประกันเช่นสินเชื่อส่วนบุคคลหรือบัตรเครดิตบุคคลที่เป็นเจ้าของรูปแบบที่ยอมรับได้ของหลักประกันมีตัวเลือกการกู้ยืมอีกมากมาย

สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่บางอย่างมีค่าปรับล่วงหน้าซึ่งหมายความว่าตราสารหนี้เหล่านี้ไม่เหมาะกับผู้ที่วางแผนที่จะชำระหนี้ภายในระยะเวลาอันสั้นบัตรเครดิตและสายเครดิตหมุนเวียนเป็นเครื่องมือที่ผู้กู้ต้องชำระเงินรายเดือนเพียงเล็กน้อยเท่านั้นผลิตภัณฑ์เหล่านี้มักจะมีอัตราดอกเบี้ยผันแปรซึ่งหมายความว่าค่าใช้จ่ายโดยรวมของผู้กู้สามารถเพิ่มขึ้นอย่างมากหากผู้กู้พิสูจน์ว่าไม่สามารถชำระหนี้ได้อย่างรวดเร็วดังนั้นผู้กู้ควรได้รับเครื่องมือเครดิตที่ตอบสนองความต้องการของพวกเขาในเวลาใดเวลาหนึ่งแทนที่จะตัดสินใจตามปัจจัยเดียวอย่างหมดจดเช่นอัตราดอกเบี้ยของการชำระเงินรายเดือน