อัตราส่วนหนี้ต่อรายได้คืออะไร?

อัตราส่วนหนี้ต่อรายได้เป็นการเปรียบเทียบรายได้ที่เกิดขึ้นอย่างง่าย ๆ ในระยะเวลาที่กำหนดกับจำนวนหนี้ที่ต้องได้รับเกียรติในช่วงเวลาเดียวกันโดยปกติอัตราส่วนหนี้ต่อรายได้จะถูกคำนวณเป็นระยะเวลาหนึ่งเดือนโดยให้ภาพรวมของสิ่งที่ต้องได้รับเพื่อจ่ายภาระผูกพันรายเดือนอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้มีประโยชน์ในการกำหนดจำนวนหนี้เพิ่มเติมที่สามารถสันนิษฐานได้โดยไม่ต้องสร้างความยากลำบากทางการเงิน

การทำความเข้าใจความสัมพันธ์ระหว่างหนี้และรายได้มีประโยชน์ในหลายวิธีสำหรับผู้ที่พยายามพัฒนางบประมาณรายเดือนที่ใช้งานได้เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องระบุภาระผูกพันในปัจจุบันทั้งหมดและประเภทของการชำระเงินรายเดือนใดที่จะต้องทำให้หนี้อยู่ในสถานะที่ดีกับเจ้าหนี้สำหรับผู้ให้กู้การได้รับภาพที่แท้จริงของอัตราส่วนหนี้ต่อรายได้ทำให้สามารถประเมินความสามารถของผู้กู้ในการรับหนี้เพิ่มเติม

มีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้สองรูปแบบที่แตกต่างกันสองรูปแบบครั้งแรกเป็นที่รู้จักกันในชื่อ Front End หรืออัตราส่วนสูงต่ออัตราส่วนอัตราส่วนนี้เกี่ยวข้องกับการเปรียบเทียบรายได้รวมรายเดือนกับค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยรายเดือนแม้ว่าจะไม่ใช่ภาพรวมของภาระหนี้รายเดือนวิธีการนี้แสดงให้เห็นว่าผู้กู้สามารถดำเนินการที่อยู่อาศัยต่อไปได้หรือไม่หากมีการเพิ่มภาระผูกพันสินเชื่อเพิ่มเติมลงในส่วนผสม

BACK End หรืออัตราส่วนหนี้สินต่ำต่อรายได้มุ่งเน้นไปที่การเพิ่มค่าใช้จ่ายรายเดือนคงที่ทั้งหมดเพื่อให้ได้รับภาระผูกพันรายเดือนทั้งหมดและเปรียบเทียบยอดรวมกับจำนวนรายได้รวมรายเดือนนอกเหนือจากภาระผูกพันที่อยู่อาศัยขั้นพื้นฐานแล้วหนี้เช่นการสนับสนุนเด็กรายเดือนการชำระเงินประกันสุขภาพการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตและการชำระเงินค่าเลี้ยงดูวิธีการนี้ในการพิจารณาสถานะทางการเงินที่แท้จริงของผู้กู้ให้แนวคิดที่ชัดเจนยิ่งขึ้นเกี่ยวกับภาระหนี้ทั้งหมดในปัจจุบันและให้ความคิดที่ดีขึ้นของผู้ให้กู้ว่ามีความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับการขยายเงินกู้มากน้อยเพียงใด

เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทราบว่าการคำนวณอัตราส่วนหนี้ต่อรายได้จะรวมถึงภาระผูกพันใด ๆ ที่แสดงในรายงานเครดิตซึ่งหมายความว่าสินเชื่อที่มีอยู่และค่าใช้จ่ายรายเดือนคงที่อื่น ๆ จะมีอยู่อย่างไรก็ตามค่าใช้จ่ายผันแปรไม่น่าจะมีการระบุไว้ในรายงานเครดิตและต้องเปิดเผยโดยผู้กู้

ผู้ให้กู้มีแนวโน้มที่จะกำหนดช่วงเปอร์เซ็นต์สำหรับความสัมพันธ์ระหว่างหนี้และรายได้เมื่อเครื่องคิดเลขอัตราส่วนหนี้ต่อรายได้ระบุว่าอัตราส่วนส่วนหน้าไม่เกิน 35% ของรายได้รวมและอัตราส่วนหลังกลับไม่เกินครึ่งหนึ่งของรายได้รวมผู้กู้มักจะถือว่าเป็นความเสี่ยงที่ดีอย่างไรก็ตามหากอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้สูงกว่า 50%ผู้ให้กู้อาจลดใบสมัครสินเชื่อ