สำรองตามกฎหมายคืออะไร?

การสำรองตามกฎหมายเป็นจำนวนเงินสดที่สถาบันการเงินเช่นธนาคารเครดิตยูเนี่ยนหรือ บริษัท ประกันภัยต้องเก็บไว้เพื่อให้เป็นไปตามภาระผูกพันที่เกิดขึ้นโดยอาศัยการรับเงินฝากและการชำระเงินพรีเมี่ยมเงินสำรองตามกฎหมายที่จำเป็นสำหรับธนาคารและสหภาพเครดิตโดยทั่วไปจะถูกกำหนดโดยธนาคารกลางของประเทศและ บริษัท ประกันภัยที่กำหนดไว้นั้นถูกกำหนดโดยกฎหมายหรือข้อบังคับโดยรัฐบาลแห่งชาติรัฐหรือรัฐบาลจังหวัดหรือหน่วยงานกำกับดูแลคำนวณด้วยวิธีต่าง ๆ เงินสำรองตามกฎหมายจะต้องทำให้แน่ใจว่าสถาบันการเงินมีความสามารถในการจ่ายค่าการเรียกร้องแม้ในสถานการณ์ที่เลวร้าย

สถาบันการเงินเช่นธนาคารสหภาพเครดิตและ บริษัท ประกันภัยได้รับผลกำไรจากสินเชื่อและการลงทุนที่พวกเขาทำกับกองทุนที่ได้รับการฝากไว้กับพวกเขาสถาบันการเงินอื่น ๆ เช่นโบรกเกอร์ทำกำไรโดยการเรียกเก็บค่าคอมมิชชั่นลูกค้าในการทำธุรกรรมแต่ละครั้งและโดยทั่วไปไม่สามารถเข้าถึงเงินทุนลูกค้าสำหรับการให้กู้ยืมหรือการลงทุนและมักจะไม่อยู่ภายใต้ข้อกำหนดสำรอง

ธนาคารสหภาพเครดิตและบริษัท ประกันภัยจะต้องสร้างสมดุลระหว่างภาระผูกพันของพวกเขาต่อผู้ถือหุ้นเพื่อเพิ่มผลกำไรสูงสุดโดยการลงทุนและการยืมสินทรัพย์ mdash;เงินฝากและพรีเมี่ยมที่พวกเขายอมรับ mdash;และภาระหน้าที่ของพวกเขาต่อผู้ฝากเงินและลูกค้าของพวกเขาในการรักษาสภาพคล่องเพียงพอที่จะตอบสนองความต้องการใด ๆ ที่อาจเกิดขึ้นในสหรัฐอเมริกาการกำหนดข้อกำหนดของการสำรองตามกฎหมายสำหรับธนาคารทำโดยธนาคารกลางสหรัฐสมาคมเครดิตสหภาพแห่งชาติ (NCUA) ได้กำหนดไว้สำหรับสหภาพเครดิตที่ได้รับใบอนุญาตระดับประเทศโดยทั่วไปข้อกำหนดการสำรองตามกฎหมายสำหรับธนาคารและสหภาพเครดิตในสหรัฐอเมริกาคือ 10% ของเงินฝากนั่นคือถ้าธนาคารมีเงินฝาก $ 100,000,000 ดอลลาร์สหรัฐ (USD) จากลูกค้าสามารถให้ยืมได้ $ 90,000,000 USD และจะต้องเก็บเงิน 10,000,000 เหรียญสหรัฐทั้งเงินสดในห้องนิรภัยของตัวเองหรือฝากเงินกับธนาคารกลางสหรัฐหรือธนาคารสมาชิกอื่น

ไม่เพียง แต่ข้อกำหนดการสำรองจะแก้ไขปัญหาสภาพคล่องและเพิ่มการรับรู้ถึงความมั่นคงสำหรับอุตสาหกรรมการธนาคารของประเทศเท่านั้น แต่ยังสามารถมีผลต่อการควบคุมเศรษฐกิจของประเทศหากข้อกำหนดการสำรองเพิ่มขึ้นจำนวนเงินที่มีสำหรับการให้กู้ยืมจะลดลงโดยอัตโนมัติในทำนองเดียวกันการลดความต้องการของสำรองอาจเพิ่มจำนวนเงินที่มีให้สำหรับการให้กู้ยืมในขณะที่ข้อกำหนดการสำรองยังคงมีเสถียรภาพพอสมควรในประเทศส่วนใหญ่บางประเทศรวมถึงสหราชอาณาจักรเยอรมนีตุรกีและสหรัฐอเมริกาลดความต้องการสำรองในช่วงครึ่งหลังของศตวรรษที่ 20 ในบางกรณีในทางกลับกัน บริษัท ประกันภัยในสหรัฐอเมริกามีความซับซ้อนสูงและอยู่บนพื้นฐานของนโยบายการประกันแต่ละครั้งที่ออกโดย บริษัทข้อกำหนดถูกกำหนดโดยแต่ละรัฐที่ บริษัท ทำธุรกิจสูตรที่ใช้กันมากที่สุดสำหรับการตั้งค่าการสำรองคือวิธีการประเมินค่าการสำรองของคณะกรรมาธิการสูตรที่ซับซ้อนตามปัจจัยหลายประการรวมถึงอายุของผู้ถือกรมธรรม์และเพศประเภทของนโยบายที่มีผลบังคับใช้และตารางการตายที่ใช้ในการคำนวณนโยบายที่มีอยู่ดังนั้นเมื่อปฏิบัติตามข้อกำหนดการสำรองตามกฎหมาย บริษัท ประกันภัยจะต้องใช้ค่าที่ได้จากสูตรที่ซับซ้อนที่ใช้กับทุกนโยบายที่ออกในรัฐและจัดสรรสำรองของเหลวสำหรับผลรวมของเงินสำรองที่จำเป็นสำหรับนโยบายทั้งหมดมันจะต้องทำสิ่งนี้สำหรับทุกรัฐที่ทำธุรกิจและรับรองอย่างสม่ำเสมอในแต่ละรัฐว่าการสงวนไว้การบำรุงรักษาเป็นไปตามข้อกำหนดทางกฎหมาย