อัตราดอกเบี้ยที่มีประสิทธิภาพคืออะไร?

อัตราดอกเบี้ยที่มีประสิทธิภาพหรือที่เรียกว่าอัตราผลกระทบประจำปีหรือ AER หมายถึงจำนวนดอกเบี้ยที่จ่ายจริงเมื่อใช้ช่วงเวลาการผสมมันมักจะแตกต่างกันไปตามอัตราร้อยละต่อปีซึ่งเป็นอัตราดอกเบี้ยที่มักจะระบุไว้ในเงื่อนไขเครดิตเนื่องจากโดยทั่วไป APR ไม่ได้บัญชีสำหรับช่วงเวลาการผสมการคำนวณอัตราดอกเบี้ยที่มีประสิทธิภาพมักจะทำให้บุคคลมีความคิดที่แม่นยำยิ่งขึ้นเกี่ยวกับจำนวนดอกเบี้ยที่เขาหรือเธอจะจ่ายตลอดอายุการกู้เงินหรือรับจากการลงทุน

เพื่อกำหนดอัตราดอกเบี้ยที่มีประสิทธิภาพในชุดเงื่อนไขเครดิตค่าหลักที่จะมีคือความถี่ที่ดอกเบี้ยจากนั้นอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดจะต้องถูกกำหนดโดยการดำน้ำ APR ด้วยจำนวนระยะเวลาการผสมตัวอย่างเช่นหากบัตรเครดิตเรียกเก็บเงิน 15% เม.ย. และดอกเบี้ยรวมทุกเดือนอัตราดอกเบี้ยเล็กน้อยจะอยู่ที่ 1.25% ต่อเดือนจากนั้นบุคคลสามารถคำนวณอัตราดอกเบี้ยที่มีประสิทธิภาพโดยใช้สูตร: [(1+i)^c - 1] x 100 โดยที่ฉันเท่ากับอัตราดอกเบี้ยเล็กน้อยที่แสดงในรูปแบบทศนิยมและ C เท่ากับจำนวนการประนอมช่วงเวลาที่แสดงในจำนวนทั้งหมดสำหรับข้อกำหนดของบัตรเครดิตที่อ้างอิงก่อนหน้านี้จะเป็น [(1 + 0.0125)^12 -1] x 100 หรือ 16.07%

ตามตัวอย่างข้างต้นแสดงให้เห็นว่าอัตราดอกเบี้ยที่มีประสิทธิภาพมักจะสูงกว่า APR เนื่องจากผลกระทบจากการผสมเมื่อพูดถึงการกู้ยืมเงินโดยทั่วไปหมายความว่าบุคคลจะจ่ายมากขึ้นในระยะยาวเนื่องจากความถี่ของการเพิ่มขึ้นในทางกลับกันเมื่อพูดถึงการลงทุนมันอาจหมายถึงบุคคลที่ทำมากขึ้นในระยะยาวเมื่อการเพิ่มขึ้น

ความสามารถในการคำนวณอัตราดอกเบี้ยที่มีประสิทธิภาพจะเป็นประโยชน์เมื่อเปรียบเทียบข้อเสนอเครดิตที่คล้ายกันข้อเสนออาจมี APR เดียวกัน แต่อัตราการผสมที่แตกต่างกันอย่างมากซึ่งส่งผลกระทบต่อการคืนทุนโดยรวมในกรณีของเงินกู้หรือการจ่ายเงินในกรณีของการลงทุนตัวอย่างเช่นใช้เงินกู้ระยะสั้นสองครั้งที่เสนอเงิน 1,000 ดอลลาร์สหรัฐที่ 25% เม.ย. ที่จะได้รับเงินคืนมากกว่าหนึ่งปี

เงินกู้ครั้งแรกไม่ได้มีส่วนร่วมในการรวมดอกเบี้ยซึ่งหมายความว่าอัตราดอกเบี้ยที่มีประสิทธิภาพคือ 25% และผู้กู้จะเป็นหนี้ $ 1,250 USD ณ สิ้นปีเงินกู้ครั้งที่สองเป็นส่วนประกอบดอกเบี้ยเดือนละครั้งเพิ่มอัตราดอกเบี้ยที่มีประสิทธิภาพเป็นประมาณ 28% และนำเงินทั้งหมดเป็นหนี้อยู่ที่ $ 1,280ในสถานการณ์นี้ในขณะที่สินเชื่อทั้งสองดูเหมือนจะมีอัตราดอกเบี้ยเท่ากันเมื่อเริ่มต้นการคำนวณอัตราที่มีประสิทธิภาพจะชี้แจงเงื่อนไขเงินกู้ที่ดีขึ้น