หนี้บัตรเครดิตที่มากเกินไปนั้นถูกกำหนดโดยบุคคลหน่วยงานรายงานเครดิตและผู้ให้กู้ในรูปแบบต่างๆ ระบุว่าทั้งผู้กู้ส่วนบุคคลและหน่วยงานเหล่านี้ให้คำจำกัดความของคำว่า "มากเกินไป" จะแตกต่างกันไปและจะอธิบายได้ดีที่สุดว่าเป็นการตีความที่หลากหลาย
มีโรงเรียนแห่งความคิดที่ว่าหนี้ทั้งหมดมากเกินไปและผู้คนควรจ่ายเมื่อพวกเขาไปสำหรับค่าใช้จ่ายแต่ละครั้ง ที่ปรึกษาทางการเงินบางคนในโรงเรียนนี้ยังคงแนะนำให้ถือบัตรเครดิต แต่ควรชำระเงินด้วยบัตรรายเดือน การออกจากยอดคงเหลือในจำนวนใด ๆ ณ สิ้นเดือนนั้นถือว่าเกินยอด นี่เป็นคำนิยามที่มีประโยชน์สำหรับผู้ที่เต็มใจสละค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมหรือผู้ที่สามารถซื้อสินค้าได้ทั้งหมด แต่อาจไม่เป็นจริงสำหรับทุกคน
ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินส่วนใหญ่จะยอมรับว่าหนี้บัตรเครดิตที่มากเกินไปเกิดขึ้นเมื่อใดก็ตามที่บุคคลไม่สามารถชำระหนี้ได้อย่างน้อยบางส่วนของยอดคงเหลือที่แท้จริงของบัตร เมื่อผู้กู้สามารถชำระดอกเบี้ยเท่านั้นหรือการชำระขั้นต่ำหนี้อาจเพิ่มขึ้นทุกเดือนหรืออาจจะนิ่ง กล่าวอีกนัยหนึ่งเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องไม่ก่อหนี้มากเกินความสามารถในการชำระหนี้ ผู้ที่พบว่าตนเองอยู่ในสถานการณ์เช่นนี้อาจต้องทำงานร่วมกับที่ปรึกษาด้านเครดิตเพื่อพิจารณาว่าพวกเขาสามารถเจรจาอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงหรือชำระเงินจำนวนมากเพื่อลดยอดเงินคงเหลือได้หรือไม่
สำหรับหน่วยงานรายงานบัตรเครดิตและผู้ให้กู้ปัจจัยหนึ่งที่ประเมินคืออัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ เมื่อผู้คนมีหนี้สินสูงและมีรายได้น้อยผู้ให้กู้มีโอกาสน้อยที่จะเสนออัตราที่ดีที่สุดหรือแสวงหาพวกเขาในฐานะลูกค้า หนี้บัตรเครดิตที่มากเกินไปรวมกับหนี้อื่น ๆ ทั้งหมดจะเป็นจำนวนเงินใด ๆ ที่ผู้กู้ต้องชำระรายได้ส่วนใหญ่เพื่อชำระขั้นต่ำ การรักษายอดบัตรเครดิตให้สูงสามารถทำให้อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้สูงเกินไปซึ่งอาจส่งผลกระทบต่อความน่าเชื่อถือ
อีกวิธีหนึ่งในการวิเคราะห์หนี้บัตรเครดิตที่มากเกินไปโดยเฉพาะอย่างยิ่งโดยหน่วยงานรายงานเครดิตคือจำนวนเครดิตที่ใช้ ผู้เชี่ยวชาญทางการเงินแตกต่างกันในอัตราร้อยละที่เฉพาะเจาะจง แต่ส่วนใหญ่เชื่อว่าอะไรที่เกินกว่า 50% ของสินเชื่อที่มีอยู่จะใช้สูงเกินไปและอาจส่งผลเสียต่อรายงานเครดิต ผู้เชี่ยวชาญบางคนแนะนำว่าไม่ควรใช้เครดิตมากกว่า 30% ที่มีอยู่ในแต่ละครั้ง สิ่งนี้ไม่ได้อ้างถึงจำนวนเงินดอลลาร์เสมอไป - ผู้ยืมที่มีวงเงินเครดิต $ 200 ดอลลาร์สหรัฐ (USD) อาจใช้เครดิตมากกว่า 50% ของเครดิตที่มีอยู่ได้เนื่องจาก 101 ดอลลาร์สหรัฐ
หนี้บัตรเครดิตที่มากเกินไปอาจหมายถึงหนี้ที่ยากต่อการชำระไม่ได้ถูกชำระหรือเพิ่มขึ้น เมื่อใดก็ตามที่การชำระเงินขั้นต่ำทำได้ยากหนี้ก็มากเกินไป เรื่องนี้สามารถกำหนดเพิ่มเติมเป็นสิ่งที่สร้างอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้สูงหรือหนี้มากกว่า 50% ของสินเชื่อที่มีอยู่
