สินเชื่อเพื่อคุณค่าคืออะไร?

สินเชื่อระยะยาวเพื่อมูลค่าหรือ LTV ใช้เป็นหลักในอุตสาหกรรมการธนาคารจำนอง มันเป็นสมการที่ผู้ให้กู้จำนองใช้ในการประเมินความเสี่ยงของพวกเขาในการให้กู้ยืมเงินผู้กู้เพื่อซื้อทรัพย์สิน สมการนั้นเป็นอัตราส่วนของจำนวนเงินที่ถูกยืมไปเป็นมูลค่าหรือราคาซื้อของทรัพย์สินแล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า ในการกำหนด LTV ของการซื้อใหม่ราคาซื้อหรือราคาประเมินจะถูกหารด้วยเงินดาวน์ ตัวอย่างเช่นหากคุณจะซื้อบ้านในราคา $ 100,000 US $ (USD) และมี $ 10,000 USD เพื่อใช้เป็นเงินดาวน์อัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าจะเท่ากับ 90%

วัตถุประสงค์ของการสร้างอัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าในการซื้อบ้านคือเพื่อปกป้องผู้ให้กู้จากการให้กู้ยืมเงินมากกว่าทรัพย์สินที่มีค่า นี่คือเหตุผลที่ราคาประเมินต้องมีอย่างน้อยเท่ากับราคาซื้อ สำหรับผู้บริโภคอัตราส่วนจะมีผลอย่างมากต่ออัตราดอกเบี้ยที่คุณจะได้รับจากการชำระคืนเงินกู้ LTV ที่ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยที่คุณจะได้รับยิ่งต่ำ โดยทั่วไปแล้วทุก ๆ 5% ของเงินให้สินเชื่อที่ให้มูลค่ามากกว่า 70% อัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้น 1/8 ของร้อยละ

นอกจากนี้ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ต้องการเบี้ยประกันจำนองเอกชนหรือ PMI ในอัตราส่วนที่มากกว่า 80% เบี้ยประกันภัยสำหรับประกันจำนองเอกชนจะขึ้นอยู่กับ บริษัท ประกันภัยและผู้ให้กู้ แต่อาจมากถึง 1% ของจำนวนเงินกู้

แม้ว่าผู้กู้จะจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นในอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า 100% แต่ผู้ให้กู้หลายรายจะเสนอเงินกู้ในระดับนี้สำหรับการซื้อใหม่ อย่างไรก็ตามเงินกู้รีไฟแนนซ์โดยทั่วไปจะไม่ไป 100% ผู้ให้กู้กำหนดอัตราส่วนในการรีไฟแนนซ์โดยกำหนดให้ประเมินราคาทรัพย์สิน โดยปกติพวกเขาสามารถตรวจสอบราคาขายของคุณสมบัติที่เปรียบเทียบได้ภายใน 1 ไมล์ (1.6 กม.) เพื่อกำหนดมูลค่าของบ้าน แต่ในกรณีพิเศษอาจจำเป็นต้องมีการประเมินราคาแบบเดินผ่าน

อัตราส่วนเงินให้สินเชื่อต่อมูลค่าของทรัพย์สินยังกำหนดจำนวนเงินที่ผู้ให้กู้จะให้ผู้กู้ที่มีความประสงค์ที่จะได้รับบรรทัดเครดิตส่วนของบ้านหรือการจำนองที่สอง ความแตกต่างระหว่างมูลค่าของบ้านและจำนวนเงินที่ค้างชำระในการจำนองหลักคือจำนวนเงินสูงสุดที่สามารถยืมได้