มีสี่วิธีที่คนมักจะเลือกที่จะรวมหนี้: โอนยอดคงเหลือ, สินเชื่อรวมหนี้, สินเชื่อจำนองที่สองและรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้าน แต่ละวิธีมีข้อดีและข้อเสียบางประการที่ทำให้น่าดึงดูดสำหรับบุคคลใดบุคคลหนึ่งโดยเฉพาะ ไม่มีตัวเลือกเหล่านี้ดีที่สุดสำหรับทุกคนดังนั้นผู้ที่มองหาการรวมหนี้ควรตัดสินใจว่าข้อดีใดที่สำคัญที่สุดสำหรับสถานการณ์ของพวกเขา
การโอนยอดคงเหลือเป็นการโอนยอดคงเหลือในบัตรเครดิตดอกเบี้ยสูงหรือหนี้สินอื่นไปยังบัตรเครดิตใหม่ โดยทั่วไปบัตรเครดิตใหม่จะให้ระยะเวลาผ่อนผันสำหรับดอกเบี้ยหรือเสนอดอกเบี้ย 0% สำหรับการโอน คนที่มีกลุ่มของบัตรเครดิตดอกเบี้ยสูงขนาดเล็กจะสามารถชำระหนี้ได้ง่ายกว่าโดยไม่มีดอกเบี้ย เนื่องจากอัตราเหล่านี้มักจะเป็นเพียงการเกริ่นนำบางคนเลือกที่จะถ่ายโอนยอดคงเหลือไปยังบัตรใหม่อีกครั้งเมื่อราคาเริ่มสูงขึ้น
ธนาคารบางแห่งเสนอสินเชื่อส่วนบุคคลเพื่อวัตถุประสงค์ในการรวมหนี้ เช่นเดียวกับตัวเลือกการโอนยอดคงเหลือซึ่งจะช่วยลดอัตราดอกเบี้ยของยอดคงเหลือและทำให้การชำระเงินง่ายขึ้น ข้อแตกต่างที่สำคัญคืออัตราดอกเบี้ยมักจะไม่เปลี่ยนแปลง โดยทั่วไปผู้บริโภคจะต้องมีคะแนนเครดิตเป็นตัวเลือกสำหรับตัวเลือกนี้
อีกสองวิธีในการรวมหนี้ทั้งสองต้องการให้เจ้าของบ้านใช้บ้านของเขาหรือเธอเป็นหลักประกัน การจำนองใหม่ทำงานกับส่วนใด ๆ ที่อาจสร้างขึ้นในบ้าน ตัวอย่างเช่นหากเจ้าของบ้านมีการจำนอง $ 100,000 เหรียญสหรัฐ (USD) และบ้านของเขามีการประเมินราคา $ 150,000 USD เขามีทุน $ 50,000 USD ซึ่งเขาสามารถยืมได้ บาง บริษัท ต้องการเงินกู้มากกว่าร้อยละของมูลค่าเช่น 95% ในตัวอย่างนี้นั่นคือ $ 142,500 USD ออกจากเจ้าของบ้านของเราด้วย $ 42,500 เขาสามารถยืมได้
หากเลือกที่จะเปิดเงินกู้ใหม่เทียบกับที่ $ 42,500 USD จะเรียกว่าการจำนองที่สอง สินเชื่อเหล่านี้จำนวนมากทำงานเหมือนกับวงเงินเครดิต บางคนมีสมุดเช็คที่สามารถใช้ชำระหนี้อื่น ๆ หรือจ่ายค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดเมื่อมาถึง
หากเลือกใช้แทนการรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านเก่า บริษัท จำนองจะเพิ่มจำนวนเงินกู้จำนอง ค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีใหม่มักจะได้รับการประเมินและนำไปจำนองเช่นกัน เจ้าของบ้านจะได้รับเงินสดเท่ากับส่วนต่างของมูลค่าระหว่างการจำนองเก่ากับการจำนองใหม่หักด้วยต้นทุนปิด เจ้าของบ้านใช้เงินสดนั้นเพื่อชำระหนี้และรวมหนี้เข้ากับการชำระเงินจำนอง บัตรเครดิตหรือหนี้เงินกู้ขนาดเล็กซึ่งครั้งหนึ่งไม่ปลอดภัยกลายเป็นหลักประกันโดยบ้านและกระจายออกไปกว่า 30 ปี
โปรดทราบว่าไม่มีวิธีการใดในการรวมหนี้ที่จะลบ แต่ให้เสนอการชำระเงินทางเลือกที่สามารถชำระยอดดุลได้ง่ายขึ้น การโอนยอดคงเหลือและสินเชื่อรวมหนี้ทำงานได้ดีสำหรับผู้ที่เกี่ยวข้องกับการชำระเงินที่ลดลงเล็กน้อยและความสามารถในการชำระหนี้อย่างรวดเร็ว สินเชื่อจำนองไม่แนะนำสำหรับผู้ที่ต้องการขายบ้านในอนาคตอันใกล้ แต่สามารถทำงานได้ดีสำหรับผู้ที่ต้องการลดภาระหนี้รายเดือน พวกเขาเสนอการชำระเงินที่ต่ำกว่าอย่างมาก แต่ขโมยเงินทุนจากที่บ้านและชำระเงินให้นานขึ้น
