Kredi notlarını arttırması gereken ancak tamamlanmış bir kredi geçmişi olan bireyler, kredilerini iyileştirmek için çeşitli türlerde kredi onarım mektubu kullanabilirler. Kredi raporlama ve onarım yasaları ülkeden ülkeye değişiklik gösterir, ancak birçok ülke tüketicilere yanlış kredi bilgilerini tartışma ve kredi bürolarından bir rapordaki yanlışlıkları araştırma hakkı sorma hakkı verir. Amerika Birleşik Devletleri'nde, en etkili kredi onarım mektubu bazıları arasında anlaşmazlık mektubu, borç doğrulama mektubu ve silme mektubu bulunur. Güvenli tarafta olmak için, kredi onarım mektupları her zaman sertifikalı veya kayıtlı posta gibi bir tür doğrulanabilir posta hizmeti aracılığıyla gönderilmelidir.
Kredi büroları, hizmetlerine abone olan alacaklılar tarafından sağlanan bilgileri kullanarak kredi raporları derler. Bazı durumlarda, bu bilgiler yanlıştır, ya da alacaklı iki ya da daha fazla hesabı karıştırmışsa, bir tahsilat ajansı iki borçlunun kimliğini karıştırdığından ya da alacaklının bilgileri zamanında güncelleyemediğinden. Kredi onarım mektupları, bu kredi raporu hatalarına karşı etkili bir silahtır. Bir kredi raporunu gözden geçirip bir hata tespit ettikten sonra, tüketici derhal o kredi bürosuna bir anlaşmazlık mektubu göndermelidir. Mektupta, kredi rapor numarası, alacaklının adı, tüketicinin itiraz ettiği bilgiler ve tüketicinin tanımlayıcı bilgileri bulunmalıdır.
Tüketiciler tahsilat mektubu ile ilişkilerinde kredi onarım mektubu kullanabilirler. Birleşik Devletler dahil olmak üzere bazı yerlerde bir tahsilat ajansının, bir borcun geçerli olduğunu ve tüketicinin gerçekte borcu olduğunu talep etmesi durumunda gösterebilmelidir. Tahsilat ajansı borcun geçerliliğini kanıtlayamazsa, tahsilat çabalarını durdurmalı ve borcu kredi bürolarına bildirmeyi bırakmalıdır. Tüketiciler, tahsilat acentesine, tüketicinin geçerli bir borç borcu olduğunu kanıtlayan onay mektupları gönderebilir. Bu, tahsilât kuruluşunun borcu tüm kredi raporlarından çıkarmasıyla sonuçlanabilir.
Hem orijinal alacaklılar hem de üçüncü taraf tahsilat ajansları ile çalışan başka bir taktik, silme teklifi mektubu. Bir tüketicinin borcunu ödemek veya ödemek için parası varsa, alacaklı veya borç tahsildarına bir anlaşma teklif edebilir. Tüketici borcu alacaklıya borcu kredi raporundan çıkarma isteğine karşılık olarak ödeyecektir. Birçok orijinal alacaklı bunu yapmak istemiyor olsa da, genellikle komisyonda ödenen bazı borç tahsildarları daha kabul edilebilir olabilir. Silme mektubu için bir ödeme kullanırken, tüketicinin, düzenlemeyi onaylayan tahsilat kurumundan veya alacaklıdan bir mektup almış olması durumunda, yalnızca üzerinde anlaşılan tutarı ödemesi önemlidir.
