Kredi değişikliği programları, bireylerin kredi koşullarını tekrar gözden geçirmelerine izin verir. En yaygın türler arasında hoşgörü, kredinin uzatılması, faiz oranının düşürülmesi, kısmi talep, ana erteleme ve geri ödeme planları yer almaktadır. Bu programların her biri borç alanlara ve borç verenlere her iki tarafın da yararına olacağı yeni borç şartlarına ulaşmalarında yardımcı olmaktadır. Kredi değiştirme programları genellikle bir borcun temerrüde düşmesi için tercih edilir.
Bir hoşgörü kredisi tadilat programı, geçici olarak maddi sıkıntı yaşayan borçlunun, kredi koşullarında güncel kalmasını sağlar. Bu tür bir program kapsamında, borç veren borç ödemelerini geçici bir süre için askıya alacaktır veya azaltacaktır. Hoşgörü süresi sona erdiğinde, borç veren borçlunun taksit ödemeleri veya büyük bir toplam ödeme yoluyla farkı ödemesini bekler.
Uzatma terimi olarak da bilinen bir kredi uzatma, bir kredi süresini uzatan bir kredi değiştirme programıdır. Örneğin, bir ev sahibi, 40 yıllık bir süre boyunca ödenecek olan 30 yıllık bir ipotek kredisini değiştirmeye çalışabilir. Bu program genel olarak aylık ödemeleri azaltsa da, uzun bir süre boyunca yapılan ödemelerden yapılan ek faiz büyük olasılıkla daha yüksek toplam ödeme ile sonuçlanacaktır.
Bir faiz oranının düşürülmesi, en yaygın kredi değiştirme programlarından biridir. Düşük oran değişikliği olarak da bilinir, tipik olarak bir borçlunun bir krediyle ilişkili aylık ödemeleri azaltmasına izin verir. Faiz oranındaki düşüş kısa vadeli veya uzun vadeli bir çözüm olabilir. Borç verenin bu değişiklik sonucunda ödenmemiş faizde kaybedeceği tutar, genellikle asıl miktara eklenir.
Kısmi alacak kredisi değiştirme programları, ipotek ödemelerinde en az dört ay geride kalan ve finansal bir zorluğun bulunduğunu kanıtlayabilen borçlular içindir. ABD'de, bu programlar genellikle Federal Konut İdaresi (FHA) kredilerinde görülmektedir. Sorunu temerizsiz bir şekilde çözmek için, kaçırılan ödemeler, ikinci bir ipotek olarak eklenen ek bir kredinin içine alınır. İkinci ipotek ödemesi genellikle kredi yeniden finanse edildiğinde veya mülk satıldığında tahsil edilir.
Diğer bir yaygın kredi değiştirme programı, kredi asıl ertelemedir. Bu tür bir değişiklik, anapara bölümünü erteleyerek aylık ödemeyi düşürür. Ertelenen tutar, kredinin olgunlaştığı, kredinin yeniden finanse edildiği veya mülkün satıldığı zaman ortaya çıkacaktır.
Kredilerini ödemekte olan borçlular için geri ödeme planları düzenlenebilir. Bu planlar, borçlunun bir ödeme tutarı ödemek yerine taksitle borcunu ödemesine olanak sağlar. Bu işlemin başında genellikle peşinat veya toplam tutarın yüzdesi gerekir.
