Kredi notu, bir çok borç verenin bir bireye borç vereceğini veya vermeyeceğini belirlemek için kullandıkları basit bir sayıdır. Birinin kredi notu, bazıları kontrol edilebilir, bazıları ise bir dizi faktörden etkilenir.
Bireyin kredi notunu almak için kredi veren üç ana ajans vardır: TransUnion, Equifax ve Experian. Birçok borç veren, ayrıntılar kurumlar arasında farklılık gösterebileceğinden iki ya da daha fazla rapor alır. Görüşler, ajansların hangisinin en iyi ya da en doğru olduğuna göre farklılık gösterir, üç taraf için de her iki tarafta da güçlü görüşlere sahip gruplar vardır.
Bu üç kurum tarafından kullanılan formül, 1950'lerde kredi derecelendirme kullanmaya başlayan ilk şirketlerden biri olan Adil Isaac Kredi Organizasyonu'nun adını taşıyan FICO olarak bilinir. FICO puanı, 300 ile 900 arasında değişen bir sayıdır ve bir bireyin borç verene vereceği riske kabaca yaklaşır. 300 puan, son derece yüksek risk olarak kabul edilirken, 900 neredeyse hiç risk almadığını gösterir.
FICO puanı, şu anda kullanmakta olduğunuz toplam kredinizin yüzdesine (FICO puanının yaklaşık% 30'u), ne kadar süredir açık kredi limitlerine (% 15), sahip olduğunuz kredi limitlerine göre hesaplanır (10 %), geçmiş kredi limitiniz (% 10) ne kadar büyüktü ve ödenmemiş ödeme sayınız (% 35).
Genel bir kural olarak, 500 civarında bir kredi notu, birçok borç verenin bir kredi limitini reddetmesi ve kredi verenin yüksek faiz oranları ve zor koşullarla borçluya ceza vermesi için yeterince yüksek bir risktir. 850'nin üzerindeki bir kredi notu, mümkün olan en düşük faiz oranlarını ve uygulanabilir olduğu durumlarda çok küçük bir peşinat verecek. 650'yi aşan bir kredi notu, uygun koşullara sahip olmak için yeterlidir ve hemen hemen her zaman yeni kredi limitleri için kabul edilir.
Birçok kurum kredi derecelendirmenize çevrimiçi erişim sunar. Bu siteler, üç ana kurumun hepsinden raporlar sunar, puanınızın neden düşük olabileceğinin detayını verir ve nasıl iyileştirileceğine dair önerilerde bulunur. Kredi derecelendirme bilgilerine bu hazır erişim, üyelerin kredi derecelendirmelerini yükseltmek için birbirlerini teşvik ettiği ve yardım ettiği birçok çevrimiçi forum ve toplulukların ortaya çıkmasına neden olmuştur.
Olumlu faiz oranları ve şartların önemi göz önüne alındığında - özellikle ipotek gibi büyük kredi hatlarında - zaman ve kredi notunuza erişim elde etmede az miktarda para yatırmaya değer. 2005 yılının Eylül ayının sonuna kadar, herkes üç büyük ajansın her birinden bir kredi raporunun ücretsiz bir kopyasını alabilecektir. Aslında, birçok eyalette, tüketiciler zaten bu hakka sahiptir. Nispeten güçlü bir kredi notuna (700'ün üzerinde) sahip kişiler bile, kredi notlarını artırdıkça belirgin iyileşmeler bulacaklardır.
