Bir ipotek ipoteği, ilk ipoteğin alındığı ve başlatıldığı sırada uygulanan bir tür ek veya ikinci ipotek türüdür. Bu tür ipotek düzenlemesi, mevcut bir ipoteğin yeniden finanse edilmesi ve eşzamanlı olarak ek bir konut kredisi veya ipotek edinilmesi durumunda da yapılabilir. Bu tür bir kombinasyon kredisi stratejisinin faydalarından biri, geridönüş ipoteğinin genellikle kredinin birincil ipoteğin değerine oranını özel ipotek sigortasının artık gerekli olmadığı bir noktaya indirmesidir.
Bir sırtlama ipoteği kullanmanın genel yaklaşımı, alış fiyatının% 80'inin normal olarak daha iyi faiz oranları elde etmeyi kolaylaştıran bir hareket olan birincil ipotek tarafından kapsandığı bir plan oluşturmaktır. Sırtı mortgage kredisi genellikle yüzde 10'luk bir ek tutar, alıcıya kalan yüzde 10'u peşinat olarak öder. İdeal olarak, ikincil ipoteğe uygulanan oranlar, birincil ipoteğe uygulanan faiz oranlarından bir miktar daha yüksek değildir; bu, aksi takdirde gerekli olan özel ipotek sigortasını taşımaktan daha az finansal zorunluluk yaratan bir durumdur.
Bir sırtlama ipotek stratejisinin kullanılması her zaman en iyi seçenek değildir. Önemli olan, iki ipotek ile edinilen mülkün değer olarak nasıl değer kazandığına bağlıdır. Alıcı, mülkün kısa bir süre içinde değerinde önemli bir artış göstereceğinden şüphelenirse, ikinci ipoteğe gerek duyulmayabilir, çünkü kredi / değer oranı, daha sonra değil,% 80 işaretinin altına düşecektir. Bu, söz konusu dönemde özel ipotek sigortası için yapılan ödemenin, eşzamanlı ikinci ipoteği almaktan daha maliyet etkin olabileceğini, özellikle de bu ikinci ipoteğin birincil ipoteğe göre daha yüksek bir faiz oranına sahip olduğunu gösterir.
Mülkte değer artışının kısa vadeli olarak öngörülmediği durumlarda, sırtlama ipoteği kullanmak muhtemelen en iyi çözüm değildir. Buradaki fikir genellikle, mülk değerleri birincil ipoteğin mevcut piyasa değerinin daha düşük bir yüzdesini oluşturduğu noktaya yükseldikçe, ikincil ipoteği geçersiz kılmaktır. Bu noktada, geri ödemeli kredinin emekli olması için ipoteğin yeniden finanse edilmesi ve geri kalan ilk ipotek daha kabul edilebilir şartlara izin vermek için elden geçirilmiştir. Piyasa değerinde beklenen bir artış olmadan, uzun vadeli bir sırtıma ipotek stratejisi kullanmanın alıcıya sadece özel ipotek sigortası satın almaktan daha pahalıya mal olacağı iyi bir ihtimal.
