Ters ipotek, evinizdeki özkaynaklara nakit olarak erişmeyi tanımlamak için kullanılan bir terimdir. ABD, Kanada ve Avrupa'daki yaşlılar için mevcut olan bir finans aracıdır. Bu tip ipotek niteliği kuralları ev sahibinin yaşına dayanır ve mülkün tam mülkiyetini üstlenir.
Eşitlik, bir mülkün piyasa değeri ile borçlu tutar arasındaki farktır. Bu hisse senedi genellikle mülk satıldığında ve fonlar dağıtıldığında gerçekleşir. Ancak bu noktada evinizdeki özkaynakların nakit değerine erişebilirsiniz.
Düzenli ipotek, finansal kuruluşlar tarafından uzun süredir bir borç tanımlamak için kullanılan, bir varlık ya da mülkün, bir ev ya da kır evi gibi bugünkü değerine dayanan bir borç borcu aracıdır. İpotek ödendikten sonra ev sahipleri mülklerinin mülkiyetini alırlar.
Ters ipotek, ev sahibinin evinde bulunan hisse senedine hala yaşarken, aylık ipotek ödemesi olmadan erişebilmesini sağlar. İpotek ödemesi, sahibi ölene, mülk satılana veya mülk taşınıncaya kadar ertelenir. Borçlu olan miktar, mülkün ödenmesinden önce evin satışından düşülür.
Emekli olan veya geçim giderlerini yerine getirmek için ilave nakit akışı ihtiyacı olan, ancak gelir elde etme aracı bulunmayan kişiler için ters ipotek yapılması tavsiye edilir. Ters ipoteğe hak kazanmak için belirli kriterlerin karşılanması gerekir. Mülk sahibinin asgari yaşı ABD’de 61, Kanada’da 60, Avrupa’da 50 olmalıdır ve mülk üzerinde başka ipotek olmamalıdır.
Yaşlıların evlerinde tüm eşitliklere erişmeye kandırılmadığından ve daha sonra taşınmaya zorlandığından emin olmak için ters ipoteği çevreleyen katı yasalar vardır. Ters ipotek, evdeki özkaynakların% 40'ından fazlası için olamaz.
Ödeme evde yaşayan kişiye yapılır ve evde iyi durumda olduğundan emin olmak için denetimler yapılır. Sigorta ve emlak vergileri güncel olmalıdır. Herhangi bir gecikme anlaşmayı ihlal edebilir ve bankanın ipoteği aramasına neden olabilir.
Ters ipotek hakkında düşünürken kendi isteğiniz lehtarları ile konuşun. Miras tutarları, ipotek ödemeleri için bankaya borçlu olduğu miktar ile evden kesilen tutar kadar azalır.
Daha uygun bir faiz oranına veya vergi muamelesine sahip olan diğer finansal düzenlemeleri sağlayabilirler. Diğer seçenekler arasında aile içi kredi veya geri kiralama; mülkün yakın aile içinde "satıldığı" ve gelirlerin gerekli fonları sağladığı yerlerde.
Ters ipoteği düşünürken, ek ücretler hakkında bilgi isteyin. ABD'de, değerin% 2'si sigortada ücrettir ve ipotek ödeme tutarından düşülen% 2'lik bir başlangıç ücreti vardır. Kanada ve Avrupa'da, başvuru ücretleri, avukat ücretleri ve banka ücretleri vardır. Ayrıca ipotek ile ilgili, tapu aramaları, hacizlerin tescili vb.
Hesabı korumak için aylık ücretler de dahil olmak üzere, ters ipoteğe eklenen hizmet maliyetlerini veya ücretlerini kontrol edin. Ters ipoteğin tipik olarak oldukça yüksek ücretleri ve servis maliyetleri vardır. Bu maliyetler kredinin kendisinden ödenebilse de, bu ek maliyetler üzerinden faiz hesaplanır ve ödenir.
Ters ipoteğe uygulanan faiz oranı, garantili bir ödeme ile, tamamen varlık destekli olduğu için, geleneksel bir ipoteğe göre daha düşük olmalıdır. ABD'de ters ipoteğe dayanan fonlar vergi amaçlı gelir olarak kabul edilmemektedir. Ancak, ipotek ödemesinden elde edilen faiz maliyetleri, ev satılana kadar düşülmez; bu, gerçek faiz ödemesinin hesaplandığı ve evin değerinden düşüldüğü noktadır.
