Τι είναι ο καθαρός κίνδυνος;

Ο καθαρός κίνδυνος είναι ένας όρος που εφαρμόζεται σε οποιαδήποτε κατάσταση όπου δεν υπάρχει δυνατότητα να προκύψει κανένα όφελος εάν προκύψει ένα συγκεκριμένο αποτέλεσμα.Συνήθως, τα γεγονότα που θεωρούνται ότι μεταφέρουν αυτό το επίπεδο κινδύνου είναι εκτός ελέγχου του ατόμου που αναλαμβάνει τον κίνδυνο, καθιστώντας αδύνατο να γίνει μια συνειδητή απόφαση να αναλάβει τον κίνδυνο.Η ασφάλιση χρησιμοποιείται συχνά ως μέσο ελαχιστοποίησης των απωλειών από τον κίνδυνο αυτού του τύπου, ένας παράγοντας που μπορεί να αντισταθμίσει το γεγονός ότι δεν μπορούν να υλοποιηθούν τα πραγματικά κέρδη από την κατάσταση.

Δεδομένου ότι δεν υπάρχει πιθανότητα για ένα ευεργετικό αποτέλεσμα από καθαρό κίνδυνο, θεωρείται ότι είναι το αντίθετο του κερδοσκοπικού κινδύνου.Ο κερδοσκοπικός κίνδυνος απαιτεί μια συνειδητή απόφαση να εξεταστούν όλοι οι παράγοντες κινδύνου πριν από την επιλογή μιας πορείας δράσης.Συνήθως με αυτόν τον τύπο κινδύνου, υπάρχει τουλάχιστον η δυνατότητα να κερδίσουμε κάποιο είδος επιστροφής ή κέρδη με την πάροδο του χρόνου.Ένα παράδειγμα κερδοσκοπικού κινδύνου θα ήταν η αγορά τίτλων, όπου υπάρχουν κάποιες ενδείξεις ότι οι μετοχές θα αυξηθούν στην αξία εάν εμφανιστούν ορισμένα συμβάντα στην αγορά.Ο κερδοσκοπικός κίνδυνος φέρει επίσης τη δυνατότητα να προκαλέσει απώλεια, αλλά αυτό το δυναμικό αντισταθμίζεται από τη δυνατότητα να κερδίσει επίσης μια επιστροφή.

Με καθαρό κίνδυνο, δεν υπάρχει πραγματική ελπίδα να κερδίσουμε μια επιστροφή.Για παράδειγμα, εάν ένα σπίτι καταστραφεί σε κάποια φυσική καταστροφή, ο ιδιοκτήτης σπιτιού προκαλεί απώλεια που δεν μπορεί να αντισταθμιστεί, ακόμη και αν το ακίνητο όπου υπήρχε το σπίτι κάποτε πωλείται τελικά.Ενώ ο ιδιοκτήτης σπιτιού μπορεί να είναι σε θέση να ελαχιστοποιήσει την απώλεια με την πώληση του ακινήτου, τα έσοδα από την πώληση δεν αντικαθιστούν το περιουσιακό στοιχείο.Για να γίνει αυτό, το άτομο θα πρέπει να κάνει ρυθμίσεις για την αγορά ενός νέου σπιτιού σε διαφορετική τοποθεσία, δημιουργώντας αποτελεσματικά μια νέα υποχρέωση χρέους που αντισταθμίζεται μόνο εν μέρει από την πώληση του προηγούμενου ακινήτου.

Υπάρχουν και άλλες μορφές καθαρού κινδύνου που έχουν ως αποτέλεσμα κάποια απώλεια που δεν μπορεί να αντιστραφεί πλήρως.Ο πρόωρος θάνατος ενός συζύγου δημιουργεί απώλεια εισοδήματος από ένα νοικοκυριό που δεν μπορεί ποτέ να αντικατασταθεί πλήρως.Η κλοπή ταυτότητας δημιουργεί απώλειες που είναι τόσο περιεκτικές ώστε ακόμη και όταν ξεπεραστεί η κατάσταση, η σωρευτική απώλεια δεν αντισταθμίζεται ποτέ εντελώς.Ακόμη και καταστάσεις, όπως μια μόνιμη αναπηρία που καθιστά αδύνατη τη συνέχιση μιας συγκεκριμένης σταδιοδρομίας που έχει ως αποτέλεσμα μια απώλεια που δεν μπορεί να αντισταθμιστεί από την είσοδο σε μια διαφορετική γραμμή εργασίας.

Σε πολλές περιπτώσεις, η ασφαλιστική κάλυψη μπορεί να βοηθήσει στη μείωση του βαθμού απώλειας που προκύπτει από καθαρό κίνδυνο, μεταφέροντας μέρος αυτού του κινδύνου στον ασφαλιστή.Η κάλυψη των ιδιοκτητών σπιτιού μπορεί να βοηθήσει στην αντιστάθμιση της απώλειας ενός σπιτιού λόγω φυσικής καταστροφής, παρέχοντας στον ασφαλισμένο μέρος πόρους για να ξεκινήσει την ανοικοδόμηση.Η ασφάλιση αναπηρίας μπορεί να παρέχει τουλάχιστον κάποιο εισόδημα που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για να αντισταθμίσει την απώλεια εισοδήματος από την εργασία που ο ασφαλισμένος δεν μπορεί πλέον να εκτελέσει.Οι εκταμιεύσεις από ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής βοηθούν έναν επιζώντα σύζυγο να αντικαταστήσει ένα μέρος του εισοδήματος μόλις δημιουργηθεί από τον αποθανόντα συνεργάτη.Για το λόγο αυτό, η εξασφάλιση ασφάλισης που καλύπτει καταστάσεις που βρίσκονται εκτός του ελέγχου του ασφαλισμένου είναι εξαιρετικά σημαντική.